贷款业务培训之小额贷款业务实务.ppt

（4）通过学习和培训是提高素质的唯一路径 学习与培训内部控制、风险管理、危机管理、信息系统安全保护 、财会等等知识，从现代商业银行管理和银行内部风险控制的要求出发配置人力资源 。 学习 培训 知 识 视野 书本知识 交流知识 理念 思路 学习会决定一个人的知识；知识会决定一个人的视野；视野会决定一个人的理念；理念会决定一个人的思路；思路会决定一个人的出路；出路会决定一个人的成败；成败会决定一个人的命运，最终一个人的学习决定着这个人的一生。 2、提高认识、确立风险防范理念 操作风险是一个涉及面非常广的范畴，操作风险管理几乎涉及银行内部的所有部门。据统计，银行业发生的案件中，80％是源于自身的操作风险。 确立风险防范理念，使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导，文化是无形的约束。 3、加强与完善银行内控制度 银行机构的操作风险主要是由内部程序、人员、系统的不完善或失误引起的；这些操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否，实行三分离制度： （1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程； 3、加强与完善银行内控制度 （2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（送单服务就不大可行） （3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。 4、有针对性地减少操作风险 （1）重点抓好信息电子化条件下的规章制度建设、组织流程和系统平台建设，抓紧建立与新产品、新业务发展相对应的制度规定，消除各种制度盲区。 （2）对存在的各种风险隐患进行深入的梳理分析，开展检查总结，加强对各类问题的查处和整改。 5、建立商业银行的高级计量模型 按照巴塞尔委员会所做的业务线和操作风险类型的分类，对操作风险的损失数据进行系统的收集和分析，经过3—5年的努力，建立起使用高级衡量法的数据基础。 美国花旗银行前总裁Walter Wriston有一名言：生命之意义在于管理风险，而非消除风险。 * 感谢支持 * * * * Woolwich银行曾经把它的银行业务模式改造成一项独特的服务，叫做“开放—抵消计划（Open　Plan　Offset）”。这项服务通过同一抵押品来保证一系列贷款、储蓄和其它金融产品。它向所有贷款提供单一利率，即分期付款利率。此外，客户的贷款债务和存款资产可以相互抵消，银行只对一个账面余额计算利息，客户所需支付的利息额每日根据余额加以调整。这项产品吸引了140万新客户，并使不良抵押贷款下降了12个基本点。 Bank One的新产品“Choice”信用卡：它规定消费者可以选择自己喜欢的优惠项目、消费奖励方式、支付日期和其它功能； 提高信用额度对风险管理部门来说非常敏感，因为转移余额大多数是在额度内进行，提高信用额度（CLI）将直接增加风险暴露。所以，尽管提高信用额度能够获得持卡人的好感、增加忠诚度，并刺激消费，风险部门和决策者应严格检查各种条件和假设，以确保在增加信用额度的账户上的整体盈利性。在这个例子中，比较简明直接的方法是对每张银行卡列出其盈亏方程式（最主要的几项）：利润CLI=收益－成本－信用损失= 余额×利率×循环率＋卡上消费额×银行提成率（或称消费回佣比率）－资金成本 －信用额度×坏账概率。这里的余额是指在增加额度后的新余额，主要是从以往的数据中获取，当然也可以根据持卡人的特性构造模型预测；“坏账概率”是与持卡人“行为评分”（Behavior Score）对应的概率。公式中其余指标相同于余额的解释方式。 信贷风险详解 1.信用风险 是商业银行的主要风险，指借款人违约的风险。注意： 违约的原因有：客观上丧失偿还能力违约及主观故意违约两种,即道德风险和客户风险。 信用风险的典型案例——美国次贷危机 (2)案例：美国次贷危机 美国投资家吉姆·罗杰斯的话说，“人们可以不付任何定金和头款、甚至在实际上没有钱的情况下买房子，这在世界历史上是唯一的一次，这是我们住房市场中有过的最坏的泡沫，也是我们需要清理的最坏的泡沫”。 美国住房抵押贷款 种类 信用评分 1 优质抵押贷款 680分 2 抵押贷款 620-680分 3 次级抵押贷款 低于620分 2004年6月，美国进入加息周期，此时的联邦基准利率为1%。 截至2006年6月，美国两年内加息17次，幅度为4.25%。 图1 2000.1-2008.9美国的SP Case Shiller房价指数 资料来源： (3)信用风险形成的原因 1、贷款管理不科学，尤其是贷后管理不科学 典型行为：偏好向集团客户放贷。 2、银行违规经营造成信用风险 案例：深发展的15亿元不良贷款旋涡（此案例也被认为是操作风险问题） 3、行业不景气造成信用风险 4、政策