乡镇金融发展逆境限制与应对方案.docVIP

乡镇金融发展逆境限制与应对方案 政策性金融机构应通过政策优惠和政策倾斜，扶持农村金融市场的发育和完善。2010年中央一号文件提出，拓展农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。中国农业发展银行在原有基础上，拓展了商业性业务，加大了对产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农业科技贷款、农村基础设施建设贷款和农业流通体系建设贷款等。2011年，农发行贷款总额为18755.50亿元，其中支持产业化龙头企业贷款为399.67亿元，占2.13%；支持种植、养殖、加工、流通等领域内各类农业小企业和农民专业合作社的贷款为75.87亿元，占0.4%；发放农村路网、农村公共设施、农业生态等农业农村基础设施贷款739.77亿元，占3.94%2。从以上数据可以看出，农发行在支持农村、农业发展上成效甚微，未充分发挥政策性金融功能。 农村金融抑制现象严重 长期以来，“二元经济”结构使得我国城乡发展差距很大，农业和农村发展落后，农村资金大量被用于城市工业化建设。资金的长期短缺抑制了农业和农村经济的发展。李锐、朱喜通过Bi-probit和Match模型定量分析得出，我国农户的金融抑制程度十分严重，约为70.92%。据农业部统计资料显示，2010年中国农业增加值占国内生产总值的比重近18%，但农业在整个金融机构占用的贷款余额不足7%。截至2011年11月底，我国农村金融机构涉农贷款额达到14.3万亿，占各项贷款额比重达到25%。 在农村金融市场上处于垄断地位的农村信用社，出于防范风险和提高经济效益的考虑，其农业存款远大于农业贷款，往往使真正需要资金的农户和农村企业无法得到贷款。大多数位于农村地区的商业银行，包括邮政储蓄银行在内，在农村金融市场处于“只存不贷”或“多存少贷”状态，起着资金“抽水机”的作用，将大量农业资金用于工业和非农生产，农村金融需求得不到有效满足。目前，我国农村金融服务网点设置仍不足。截至2011年底，全国有1696个乡镇金融机构空白，占我国乡镇总数的4.7%。较多县域新设的农村金融服务机构种类不全，机构数量极少，服务能力有限，无法满足农业发展的需要。 农业保险体系发展滞后 农业是一个高风险的行业，现代农业所面临的风险，如自然风险、市场风险、经济风险等，是传统的小农生产方式无力应对的。农业保险对农村金融起重要的支持作用，能够分散农村金融的风险。我国是世界上自然灾害频发的国家，每年各种突发性的自然灾害给农业生产造成巨大的经济损失。现代农业发展迫切需要农业保险的支持。 随着新农村建设的推进，保险业在服务“三农”方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。从2004年起，中国加大了对农业保险的支持力度，从选择试点地区、财政补贴保费，到逐步建立农业巨灾风险体系。直到2007年，中央政府开始推出面向全国农业保险保险费补贴政策，农业保险进入快速发展的时期。2010年，全国农业保险保费收入135.68亿元，是2006年的271.6倍，涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种，农业保险覆盖1.4亿农户。现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种，有些高效、高产值品种或项目由于没有财政补贴政策扶持，保险业务推动缓慢。2010年，中央财政补贴农业保险保费达101.6亿元，但政府支持方式以农户保费补贴为主，形式单一，补贴层次偏低。现阶段，我国农业保险体系处于起步和探索阶段，我国农业保险的品种少，覆盖范围小，农民的保险意识淡薄、农业保险的财政支持不够。此外，我国再保险体系尚未建立、商业保险保障作用有限、风险分散机制亟待完善等问题，使得农业生产的风险难以分散。现行的农业保险规模与农村经济对农业保险的需求不相适应。 农村金融产品创新不足 农村的金融需求在不同地区、不同人群、不同产业、不同阶段、不同的经济发展水平存在较大的差异性。农村金融需求的多样性、层次性和地域性，决定了农村金融产品需要不断创新。然而，现阶段存贷款是农村金融机构的主要金融产品，难以满足多元化的农村金融需求。农村金融的主要需求对象是农户和农村企业。他们的金融需求额度小、分布分散、缺乏抵押品，而传统的农村贷款业务，品种单一，贷款条件苛刻，缺乏针对农业产业化、农民消费等方面的信贷产品，无法适应农村经济发展的需要。大多数农村金融机构由于从业人员素质、硬件水平、创新机制等内外原因使创新动力不足，有的甚至根本没有创新。 制约农村金融发展的因素 “二元经济”结构导致我国农村金融市场和城市金融市场割裂，农村资金大量流入城市，农村金融发展严重滞后，内生因素是制约当前农村金融发展的主要因素。信息不对称影响农村金融孕育。我国农村金融市场已初步形成，但有些农村地区仍存在金融空缺现象。农