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中国银行业的风险现状及管控 　　【摘要】在当前复杂多变的国际金融形势下，银行业风险管理日益成为一个重要的内容，银行、金融的稳定关系着民生、关系着中国的发展。随着中国银行业的不断壮大以及与全球金融体系的不断接轨，未来中国国内银行业经营环境面临更大的不确定性，全面提升银行系统的风险管控能力势在必行。对我国银行业风险的现状分析，以及现阶段下如何更为高效的开展风险管控工作，是本文分析阐述的出发点和落脚点。 　　【关键词】银行业风险，风险管控 　　一、引言 　　2012年7月13日， 中国人民银行发布《2012年中国金融稳定报告》。报告称，世界经济形势仍将十分严峻复杂，经济复苏的不稳定性、不确定性上升，主要发达经济体的经济复苏进程依然缓慢， 新兴经济体宏观调控难度加大。我国经济发展中不平衡、不协调、不可持续的矛盾和问题仍将突出，经济增长下行压力加大，物价走势仍需关注，金融领域潜在风险仍然存在，维护金融稳定面临新的挑战。4月6日，2013年博鳌亚洲论坛开幕，习近平在开幕式发表的主旨演讲中指出，当前国际形势继续发生深刻复杂变化，进入2013年，世界经济前景依然不容乐观，这一严峻形势背后，是国际金融危机余波未了。银行业的利润仍然很高，但随着银行业的产品日趋多元化、业务流程日趋复杂化、经济环境不断变化，银行所面临的风险不容小觑。 　　二、我国银行风险现状分析 　　商业银行最主要的特点是高负债经营，由于商业银行经营的特殊性，其风险造成的社会危害巨大。近年来，我国银行日益暴露的风险状况主要包括： 　　（一）不良贷款风险 　　目前银行业务收入中，绝大部分收益还是靠存贷款利差而获得的，资金的主要运用方式为各种贷款，如果风险管理体系不是很有效的话，必然存在着造成不良贷款的巨大隐患。根据中国银监会发布的2012年度监管统计指标，截至2012年12月末，商业银行不良贷款余额4929亿元，同比上升647亿元，不良贷款率为0.95%。联想到2008年美国次贷危机，我国在次级贷款风险管理中应引以为鉴。 　　（二）房地产贷款风险 　　近二十年来，国际上金融危机的爆发，无不与房地产泡沫破灭导致的信贷风险有关。我国房地产企业开发和建设的资金来源主要是银行的贷款，我国当前个人购买住房的资金有很大一部分来自银行信贷，房产还是信贷过程中最重要的抵押品，可以看出房地产与银行信贷业务是血肉相连的。当前，我过房地产业发展过快，存在着较大的风险，这就使银行信贷的风险大大增加。主要表现在房地产开发贷款风险、个人住房按揭贷款风险、房价泡沫风险。 　　（三）流动性风险 　　流动性风险是指银行不能满足客户对提取现金的需要的可能性，当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金。在极端情况下，流动性不足会使银行资不抵债。2009年希腊主权债务问题凸显并不断蔓延，随着欧债危机的日益严峻，欧元区核心及外围国家遭受了一定创伤，反映出这些国家和地区在流动性风险管理和监管方面存在较大问题。对商业银行而言，随着宏观流动性的收紧，商业银行的流动性风险显著上升，如何有效把控商业银行流动性风险，成为当前亟待研究解决的问题。 　　三、建立适合我国国情的风险管控机制 　　考虑到我国转型经济和社会背景，加之目前所面临的不利的经济和金融环境等广泛挑战，为有效防范银行风险爆发，应根据我国经济环境和商业银行的特点，全面地进行现代化银行风险管理建设，提高风险管控能力。 　　（一）充实银行资本金，降低风险资产 　　我国商业银行迫切需要在加强资产管理，提高资产质量的同时拓展资本补充渠道，建立完善、灵活的资本金增补机制。同时，高额的风险资产是当前影响我国商业银行资本率不足的重要因素。银监会发布的《商业银行资本管理办法（试行）》——中国版巴塞尔新资本协议于2013年1月1日起正式开始实施，为了符合新协议资本监管标准，我国银行业还要经历一系列的改革，主要有改革国有商业银行体制，拓展筹措核心资本的渠道；以及大力提高资产质量，调整信贷结构，降低风险资产的规模。 　　（二）健全风险管理制度 　　充分借鉴国际经验，强化全面风险管理的理念。银行必须有明确的市场风险政策，必须清晰地知道面临的主要风险和承担这些风险的依据，要建立各种风险识别、风险计量和风险控制的模型和工具，开发相应的风险管理数据库和风险管理信息系统，为风险管理决策提供技术支持。同时数量分析必须与管理经验、主观判断相互补充，根据具体情况灵活运用。 　　同时，完善风险内控机制也是极其重要的一方面。按照现代企业制度的要求，积极推进我国商业银行的股份制改造，建立经济、高效的分支机构网络；完善董事会结构，提高其人员的资格要求，并尊重其独立性，更好的监督；健全风险识别体系，逐步建立覆盖所有风险的监控、评估和预警系统；完善稽核审计