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专访民生银行行长洪崎银行小微金融?马云是最大竞争者 (2013-06-25 09:45:48) 转载▼来源：每日经济新闻 2013-06-25 01:13? 记者 万敏 ?2010年下半年洪崎行长接受《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）采访时，民生银行的“商贷通”余额刚过千亿，业内对民生银行喊出的“做小微企业的银行”这一口号质疑多于肯定——面对小微金融这一世界性的难题，民生银行凭什么就敢说自己能解决？ 这次接受采访的洪崎坐在茶几对面的沙发上，回答问题时他始终面带微笑，语气和缓，他说：“今年小微企业贷款的目标是做到4000亿元，现在已做到3700亿元。” 从千亿元到3700亿元，民生银行用了不到三年的时间，小微金融已成为民生银行最大的特色招牌。而支撑起这块招牌的是民生银行决策层带领下，进行的持续创新。 这不仅没有引发那些猜测中的关于资产质量、资本消耗的问题，反而使得民生银行过去几年来，净利润在股份制银行中的排名一路向前——今年第一季度净利润排名第二。业内人士普遍预计，两年之内民生银行净利润将居股份制银行之首。 去年末民生银行通过的第二个《五年发展纲要》描述了这家“武功高强”的银行会将做些什么和怎么做，这仍然要看洪崎这位民生银行的创业元老的领导艺术。同时，民生银行的“武功秘笈”受到了各方高度关注。 而关于新崛起的互联网金融，由于其在小微金融服务各个环节上的优势，有颠覆传统金融可能，那么银行该如何面对？洪崎表示，马云是最大的竞争者，必须重视这种模式。 ?加速转型做“大零售” ?2012年，民生银行董事会通过了第二个《五年发展纲要》，提出未来五年要有明确的业务定位和战略目标，加速转型、深化改革。其中重要的发展战略为“聚焦小微，打通两翼”，洪崎谈到，这八个字的核心解读就是整合资源。 NBD：民生银行最大的特色是小微业务，“聚焦小微，打通两翼”这个战略在业务落地中具体指的什么？ 洪崎：之前的服务小微有单点突破的意思，零售、小微、公司业务各做各的，其实这些客户如果从产业的上、下游来说，他是有关联的，或者说微小、中小、大企业实际是个产业链。 第二个五年发展纲要中，董事长（董文标）提出聚焦小微，打通两翼，实际上是要把这些资源从内部开始整合起来，达到外部整合，发挥比较好的协同效应。 举个简单例子，我们有很多大企业也是民营企业，比如泸州老窖，它上游有供应商，下游有经销商，而这些企业主要是小微企业。我们能不能抓住龙头，对它整体进行整合？这样风险就能控制，又能批量化的销售，现金流还能封闭运行，这就是打通两翼，聚焦小微。 小微是个集合点，它既是零售又是公司。现在小微企业和个人的储蓄账户、理财账户关联很大，它是动态的，销售中完全可以把个人的产品、零售的产品、公司的产品联系起来。从公司的角度看，下游经销商是小微企业，给一个个企业代发工资又是零售的业务，而这些老板又是私人银行的客户，老板底下的管理层又是财富管理的客户，这就是综合服务。 把原来分割的产品、分割的客户整合在一块，协同效应就出来了。 NBD：零售业务是银行比较传统的一块业务，为什么在今后会受到这么大的重视？ 洪崎：因为利率市场化是两方面的，一个是资金成本一定要低，不能都是大额资金。如果都是零售结算账户，不论利率水平调整与否，结算账户的利率都是很低的，如果有广大的客户都是资金成本很低的结算账户，那么在资产端不论是做产业链还是做其他业务，同行存款利率上浮就不用担心了。 另一方面，现在贷款利率已下浮到这种程度，再下浮也没多大空间了。央行规定最多可以下浮30%，现在商业银行实际执行的利率也就是下浮7%~8%或者10%，再往下就不干了。 但是在存款端，央行规定上浮空间有多少，银行就能顶到多少。我们看到政策出来后，银行存款利率马上就上浮到1.1倍了，因为每一个客户，尤其是存款金额比较大的客户，对于各家银行的利率水平还是比较敏感的。 因此，一定要把零售的基础打好，但真正的超额盈利不见得来自零售。零售是做负债，能够为其他业务的合理定价提供稳定的利差。实际上，虽然小微的利差比较好，但是投行、公司金融、交易融资、信用卡、票据、托管等等这些业务也得强。如果盈利能力又强，负债成本也很低，那肯定会是个好银行，利率市场化或者其他来了就不怕。 只要成本低了，价格战一旦开打，其他银行就不见得能打得过我，所以必须多留几手，把短板补上，不能让强项受制于短板，一家有明显短板的银行在市场变化中间很容易受伤。 NBD：未来零售业务发展的目标是什么？ 洪崎：一个银行不是单一的做一个项目，我们是一个完整的体系。未来零售板块占主要的，比如50%以上是零售板块，其余的是公司业务、金融市场业务、投行业务等。 在做这个转型的时候，不是通过单一途径去做，小微只是零售大板块中先抓起来的一个核心，抓住小微100多万客户。真正的战略是实现大零售战略，所谓大零