关于我国金融消费者知情权的立法完善.pdfVIP

第四章：我国金融消费者知情权的立法完善建议。本章通过从法律层面确定 金融消费者的概念，强化金融机构的责任义务，明确金融机构的信息侵权责任， 完善金融消费者的诉讼程序等方面提出我国金融消费者知情权立法体系完善的 建议，以真正实现对金融消费者知情权的特殊保护。 【关键词】金融消费者 知情权 立法完善 论我国金融消费者知情权的立法完善 一、金融消费者知情权的内涵及作用 （一）金融消费者知情权的内涵 1.金融消费者的界定 ① “金融消费者是一般消费者概念在金融领域的延伸和专业”，金融消费相比 于一般消费，属于一种较高层次、较高水平的消费形态，主要以虚拟化、证券无 纸化的形式表现出来。金融消费者的概念在服务业发达的西方国家已经得到广泛 的运用，并且在法律层面上也给予了明确的规定。 目前，金融消费者在我国仅作为一个学术上的概念，在立法层面上未对金融 消费者的概念及其范围进行界定。当前国内学界对于金融消费者的理解存在着差 异，并未形成统一的观点，如：有些学者认为，“金融消费者是指购买或者使用 ② ③ 金融机构 提供的金融商品，享受金融机构提供的金融服务的社会成员。” 有些 认为，“金融消费者是指与金融机构建立金融服务合同关系，接受金融服务的自 ④ 然人。” 还有些认为，“金融消费者是指不具备金融专业知识，在交易中处于弱 势地位，其主体包括满足金融产品需求以及投资高风险金融产品的自然人和法 ⑤ 人，这里的法人是指不具备金融专业知识的法人。” 鉴于此，笔者赞同将与金融 ⑥ 机构建立金融服务合同关系，接受金融商品或者服务 的自然人界定为金融消费 者，不赞同仅将不具备金融专业知识的法人界定为金融消费者，显然限制了金融 消费者概念范围，而应该将与金融机构建立金融服务合同关系，接受金融产品或 ① 刘晓星、杨悦：“全球化条件下金融消费者保护问题研究”，《现代管理科学》2006 年第6 期。 ② “金融机构”，本文的金融机构指狭义上的银行、保险、证券等金融机构 ③ 郭丹：“金融消费者之法律界定”，《学术交流》2010 年第8 期。. ④ 刘晓星、杨悦：“全球化条件下金融消费者保护问题研究”，《现代管理科学》2006 年第6 期。 ⑤ 马洪雨、康耀坤：“危机背景下金融消费者保护法律制度研究”，《证券市场导报》2010 年第2 期。 ⑥ 本文的金融商品与服务是指银行、证券、保险金融机构提供的金融商品和服务。 者服务的法人，只要其满足金融消费的条件都应界定为金融消费者，不应该以有 无金融专业知识为限来界定是否为金融消费者。《中华人民共和国消费者权益保 护法》（以下简称《消法》）的立法目的就是在于保护处于弱势地位的消费者免受 侵害，权利、权益得到保护。在接受金融产品或者服务时，面对金融行业专业的 金融术语，抽象、难懂的合同条款，不管是具备金融专业知识的法人还是不具备 金融专业知识的法人，它们都同自然人一样，处于获取信息不足，地位不对等的 位置，自身合法的权益一样容易受到侵害，只要其满足了金融消费的特定条件就 应该受到《消费》的保护。因此，针对有学者将法人区分为具备金融专业知识和 不具备金融专业知识来区分是不是金融消费者，笔者认为是不合理的。 2010 年美国通过的《多德-弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法》中明确 规定了金融消费者的概念，金融消费者是指主要基于个人、家庭或者家务的目的 而使用金融产品或者金融服务的人，不单单仅指消费者本人，也包括代表其行事 ⑦ 的代理人、受托人或代表。 结合我国《消法》以及国内外的一些学者观点、立 法规定，笔者认为可以将金融消费者定义为“为了满足日常的金融消费需求而与 ⑧ 金融机构建立金融服务合同关系的人 。” （二）金融消费者知情权的界定 一般认为，知情权是由美国新闻记者肯特·库柏在 1945 的一次演讲中提出 的，其基本的内容是公民有权知道其应该