信用卡消费者保护分析研究.pdfVIP

摘 要 信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务和现代科技相结合的产物， 且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。但是，由于 信用卡立法的不完善、执法不力等原因，导致信用卡交易过程中存在着诸多问题， 其中最为严重和亟待解决的就是信用卡消费者保护问题。而信用卡消费者保护对于 信用卡的发展，乃至整个国民经济的发展都有着重要的意义。 本文从促进信用卡发展的角度出发，在借鉴国外有关信用卡消费者保护立法、 理论和方法的基础上，运用法学、金融学、管理学以及发展经济学等相关理论知识， 通过历史分析、比较研究、批判研究、案例研究等方法，对如何改进和完善我国信 用卡消费者保护进行了比较深入地探讨，着力探讨我国信用卡消费者保护制度体系 的完善。希望本文能对我国信用卡消费者保护的理论与实践贡献一份微薄之力。 本文分以下四个部分来对信用卡之消费者保护来进行分析、探讨与研究： 第一部分为信用卡业务的法律分析，主要介绍信用卡业务的流程、信用卡业务 当事人、信用卡业务法律性质的几种学说，并重点分析信用卡业务当事人之间的法 律关系，信用卡业务涉及银行、特约商户、信用卡消费者等当事人，法律关系较为 复杂，还探讨了信用卡合同的法律性质，分析了信用卡合同中发卡银行和特约商户 的主要义务，以作为本文研究的理论基础。 第二部分介绍了美国的信用卡消费者保护，介绍了美国的相关立法概况，着重 介绍了美国关于信用卡消费者保护的立法规定，信用卡组织规则中关于信用卡消费 者保护的规定，银行业惯例中关于信用卡消费者保护的规定，分析了美国立法对于 信用卡消费者保护的作用，以对于我国信用卡消费者保护作借鉴之用。 第三部分介绍了我国信用卡消费者保护存在的问题，其中包括信用卡的诈骗使 用，对其行为及法律责任进行了分析；特约商户侵犯信用卡消费者权益，发卡银行 设置的不合理、不公平的信用卡风险分担、高额逾期利息、不统一的收费标准等侵 犯信用卡消费者权益的规定与行为，以为信用卡消费者保护研究作铺垫。 第四部分是本文的重点也是本文的创新之处所在，在立足于我国信用卡市场实 I 际情况的基础上，借鉴美国先进、完善的信用卡消费者保护经验，对完善我国信用 卡消费者保护制度体系进行了探讨。完善信用卡消费者的立法保护，主要从加强法 律的公平性，如风险分担、责任限制、错误更正、信息披露等；加强法律法规的人 性化设计与健全，如加强信用卡消费者的隐私权保护；完善信用卡消费者保护的法 律体系等方面来实现。加强信用卡消费者的司法保护、执法保护；加强行业组织在 信用卡消费者保护中的作用；通过建立强大的信用卡消费网络系统、信用卡挂失即 时支付制度、智能信用卡等来提高信用卡支付体系的网络技术水平。以期从各个方 面以及各个层次来实现对信用卡消费者的保护。 关键词：信用卡 消费者 发卡银行 特约商户 保护 II Abstract Credit card is widely welcomed by the consumer because of its characteristics such as payment and balance, credit consumption, convenience and so on. Because of the defect of the legislation of the credit card and the outer enviroment of the credit card consumption, there are many problems in the credit card trading , while the protection of the credit card consumer is the most serious and solve-neeeding. The protection of credit card consumer is rather