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第三编 商业银行法(上) 一、商业银行法的立法目的 保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益,规范商业银行的行为,提高信贷资产质量,加强监督管理,保障商业银行的稳健运行,维护金融秩序,促进社会主义市场经济的发展。 二、我国的商业银行法律体系 金融法律 金融法规 金融规章 规范性文件 如《商业银行法》、 《银行业监督管理法》 《金融机构撤销条例》 《人民币管理条例》 《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法 》 《中国人民银行信用评级管理指导意见 》 二、商业银行的业务范围 商业银行可以经营下列部分或者全部业务:1、吸收公众存款;2、发放短期、中期和长期贷款;3、办理国内外结算;4、办理票据承兑与贴现;5、发行金融债券;6、代理发行、代理兑付、承销政府债券;7、买卖政府债券、金融债券;8、从事同业拆借;9、买卖、代理买卖外汇;10、从事银行卡业务;11、提供信用证服务及担保;12、代理收付款项及代理保险业务;13、提供保管箱服务;14、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定,报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准,可以经营结汇、售汇业务。 三、商业银行的设立条件 设立商业银行,应当具备下列条件: (一)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程; (二)有符合本法规定的注册资本最低限额; (三)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员; (四)有健全的组织机构和管理制度; (五)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 设立商业银行,还应当符合其他审慎性条件。 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。 国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额,但不得少于前款规定的限额。 四、存款法律关系 案例1 济宁市中区市民胡某与其妻赵某感情不和,离婚未果。2002年7月,胡某去某银行的支行去取钱,却被银行工作人员告知,存折上的2750元已被其妻挂失后取走,胡某在一怒之下将银行告上法庭。原来,在2002年5月,赵某在胡某不知情的情况下,向银行提供了胡某的账号、密码、两人的身份证、结婚证等手续,要求为其丈夫的存折办理挂失手续,工作人员当天就办理完毕。 问题:银行的失误在哪里? 提示:存折丢失后的挂失、补领与支取程序。 案例2 李某于2000年9月在中国工商银行某储蓄所开户,取得牡丹灵通卡一张并开始使用。李某于2002年3月7日上午在储蓄所用牡丹灵通卡取款2000元。同日该卡账户有5000元被人分4次从储蓄所ATM机上取走。8日,该卡账户上的1500元存款被人通过转账形式转出至钟某的账户上,随即被取出。同日又被人分3次取走现金4500元。同日,该卡账户还被人通过转账方式将3.7万元存款转至朱某的账户上,该款同样随即被取出。李某多次找银行协商未果,遂向法院提起诉讼,要求银行赔偿损失共计4.3万元。 问题:银行是否要承担相应的责任? 案例3 去年12月6日早晨,杭州市民陈某的钱包被窃,除现金之外,包内还有银行卡和身份证等,陈某当即向警方报案,但没有立即向银行挂失。当日上午9时20分许,陈某到住处附近银行网点查询账户存款余额,发现已被他人取走7.5万元,其中5000元从自动取款机上取走,而7万元于当天上午9时12分从银行柜面取走。 ?? 根据银行录像显示,冒名取款者头戴鸭舌帽,无法看清面容,而陈某所设密码为身份证后六位数,因此使冒领人轻易得手。次日,陈某到银行要求赔偿未果,便向法院起诉,称银行违反有关规定,疏于审核提款人身份,对于存款被冒领负有过错,应承担民事赔偿责任。 银行则辩称,银行支付存款是根据双方储蓄存款合同的约定,凭身份证、储蓄卡和密码付款,视同陈某本人取款,因此银行没有过错。 问题:如果陈某的存折丢失,被人用仿冒的极其逼真的身份证领取了存款,此项责任由谁来承担? 五、银行卡法律关系 案例4、六张信用卡被盗刷11.9万元 9月12日,李小姐和先生在广州的一家餐厅吃饭,并索性将钱包留在了车里。可是,就在不到1个小时的时间里,李小姐的车子车窗被砸得粉碎,放有6张信用卡的钱包也不翼而飞。李小姐在报警后,马上打电话给民生银行、招商银行、建设银行、广东发展银行等六家银行进行挂失。不幸的是,为时已晚,六张信用卡无一幸免,都被刷卡消费超过万元,最高的达到1.9万元,六张卡共计刷去11.9万元,这对作为普通白领的李小姐和先生来说,可是笔不小的数目。夫妻二人开始担心,如果警方抓不到盗卡人,那么这被盗刷的11.9万元该由谁来埋单? 美国银行卡的发展和相关法律
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