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帮你搞懂P2P 互联网金融 目录 一、什么是P2P互联网金融 二、国家关于P2P政策 三、国内具体的P2P公司情况 四、几个关键问题 五、达飞公司及运作模式 大家最关心的安全问题 结束 一、什么是P2P (一)、定义: 所谓p2p(peer to peer)网贷,根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷“。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。 注:其实现实的P2P平台,比它所定义的要科学、全面、安全得多(当然前提是要正规企业,后面会慢介绍,先要搞懂几个概念,关键有没有耐心看。) (二)、运作模式 1.担保机构担保交易模式,这也是最安全的p2p模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。 2.、“p2p平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。 3.大型金融集团推出的互联网服务平台,平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比,陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。 4.、以交易参数为基点,结合o2o(online to offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。 5.以p2p网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,与传统金融理财服务相比,p2p的借款人主体是个人,以信用借款为主,爱投资p2c借贷,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。 (三)、P2P原理,这个图不用完全搞懂,只要知道它是为想借钱的人和想出钱的人建立的一个可信的机构,这个机构就叫做平台,平台内部普遍是这个原理运作的,但是具体到每个平台都有所不同。 二、国家关于P2P政策 (一)概述: 首先P2P是互联网金融创新的中坚力量,在加速中国利率市场化改革的进程中起到了很重要的推进作用,国家会大力扶持发展P2P行业的,因为这是大趋势。 第二,由于P2P是舶来品,由英国首创,所以现在中国政府对这一创新的理解力度也还不够,所以造成了监管的缺失,同时P2P的市场作用也需要经过市场的历练才能体现出来,所以国家需要看市场反应,也不急于监管。 第三,经过七八年的长跑,P2P展现了自己在资本市场的重要作用,在扶持服务中小微企业中起到了不可或缺的作用,有力中国实体经济的长足发展,所以预计2015年会出台监管,主要政策是注册资本金门槛、第三方资金托管、明确中介作用、高管任职条件 第四、 2013年11月9日的中共十八届三中全会重大决定:扩大对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。 第五、法律依据:〈中华人民共和国合同法〉,第211条、79条、424条、426条、211条及第二十三章;最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条;《民法通则》第90条。 (二)、国家相关政策及文件 1、金融稳定报告:互联网金融监管应遵循五大原则 国务院官网连接: /xinwen/2014-04/29/content_2668773.htm 2、人民银行会同有关部门制定互联网金融监管指导意见 国务院官网连接: /xinwen/2014-04/11/content_2657506.htm 3、央行有关负责人回应当前互联网金融监管热点话题 国务院官网连接: /xinwen/2014-03/24/content_2644550.htm (注意看鼓励互联网金融发展创新的理念不变) 4、“互联网+”正带来创业黄金期 国务院官网连接: /zhengce/2015-05/04/content_2856502.htm. 5、国务院关于创新重点领域投融资机制 鼓励社会投资的指导意见 国务院发〔2014〕60号 /zhengce/content/2014-11/26/content_9260.htm (注:看最后一自然段,国务院不可能专为互联网金融发令,所以都包括在社会投资金融) 6、国务院关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见 国发〔2014〕17号 /zhengce/conte

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