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我国银行金融产品创新的几点思考 　　摘 要 在商业银行的竞争当中，金融产品创新是一个杀手锏。现在，在金融产品创新中存在很多制约因素，比如观念、制度、内部管理和技术方面等，使得产品创新结构出现不平衡，没有很好的联动性，在一定程度上束缚了金融产品创新的功能，因此笔者从产品创新制度、根基、保障、环境等方面提出一些改善的方法。 　　关键词 银行 金融产品 创新 约束 　　中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）07-246-03 　　一、前言 　　全球金融开始走向一体化，金融市场在运行当中，会加大不确定性的程度，同时金融风险也会增加，资本市场在快速扩张，会影响到银行业的功能和地位，信息网络技术为了适应需求就需要不断更新和进步，金融业融合程度也开始提高了，特别是在我国加入WTO之后，中资银行会面对外资银行的国际竞争中，如何提高金融产品的创新速度，是我国商业银行非常迫切需要解决的问题。 　　二、商业银行金融产品创新存在的问题和原因 　　（一）商业银行金融产品创新存在的问题 　　1.没有平衡的金融产品创新结构，各种类别创新产品都不具有很好的联动性。不平衡的金融产品创新结构存在，使得银行金融产品创新的整体协调性被打破了，不能获得新型制度安排和电子化所带来的利益，金融产品创新的功能和作用被减小了。 　　2.不少的金融产品都有非常被模仿，而且很多都具有相似性，没有明显的特点、因此不能具有品牌效益。金融创新产品没有知识产权或专利的庇佑，如果某银行推出新产品，大家就会争先模仿，在竞争上没有持续性的发展，无法达到规模，并且也不能获得效益，尤其是一些经济高额投资的产品，也没有很高的经济效益。 　　3.创新产品想要在市场形成化获得很大的规模，这个过程不是很快，产品创新跟销售环节的联系不是很密切。有些创新产品已经开发出来很久了，但是很多银行员工无法清楚的向客户介绍此类产品，当然客户更无法知道此类产品了，就不可能来购买此类产品，创新产品不能在市场上很好的进行推广，使得银经济效益不能得到提高。 　　4.一些创新的金融产品，在效益上还是不好。因为同业之间的行业竞争非常激烈，但是市场没有足够的规则，创新产品不管是业务带来的收益还是整体的收益都不是很高。 　　5.先进的网络信息技术还不能够支撑银行金融产品的创新支持方面欠。我国的现状是，我国银行建设的电子网络各不相同，并且不能互通，全国性的资金汇划、信用卡结算、电子汇兑系统尚没有形成，信息技术创新方面的金融产品逐渐成为我国商业银行金融产品创新当中，技术力量非常不足的一个部分。 　　6.在进行风险管理上，缺乏足够的约束力。当前，商业银行的金融产品创新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大的空间差异。 　　（二）我国现有的制度条件和体制框架制约着商业银行的金融产品创新，这是造成上述缺陷的主要原因 　　1.受到观念的限制。重点体现在没有从真正意义上认识和体会金融产品创新，所以商业银行的产品创新动力就存在一定局限性。 　　2.受到制度的制约。金融产品创新能否获得得到深层次成功，和创新主体所处的体制、政策和法制环境有密切的关系。分行业经营和分行业体制管理这样的体制是一个最大的束缚，同时也是我国法律和法规方面的不足，通常会体现在一些政策和法律当中，具体政策和法律条款针对金融产品创新有限制性。 　　3.内部管理上有制约。商业银行出现的时间不算太长，很多管理体制都还在摸索当中，因此，一些管理金融产品创新的体制和版法都不完善是很齐全，很多有关调研、规划、审批和风险控制方面，有可能不能严格贯彻谨慎、规范、整体的原则，而且在领导和协调方面没有进行统一，创新活动具有分散性和自主，而且具有非常高的随意性。还有，存在不严格的内控制度，经常会发生违规，甚至违法的创新活动。 　　4.到技术性制约。因为经济发展水平的差异各不相同，在金融行业当中涉及到的现代网络信息技术，依旧是非常落伍的，同时也跟不上时代发展的步伐，同发达国家国际现代的银行技术相比，差异十分的巨大而且明显，同时各银行之间存在技术标准和规范的差异，所以，各行创新的产品没有适用性，不能互通，这就不能实现创新的整体效应。 　　三、个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比较 　　（一）目前国内商业银行个人理财投资服务品种主要有 　　1.券代理业务。我国在相关法律法规中明确规定，商业银行在代理证券业务的时候，只负责代理发行、收款、付款、付息、资金转账等业务，从中收取手续费，资金交易损失、还本付息责任和代理股票买卖这些都不承担。 　　2.业银行欲从事的外汇代理买卖业务，需获得审批，进行该业务时，必须严格遵循客户指令进行买卖。 　　3.人理财品种中可以划归进入代理结算业务。像代收代缴费用、电话银行、网上银行等。