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商业银行在利率市场化下的思考 　　【摘要】随着中央银行在利率市场化改革上的全面深入，我国传统银行的经营和维持都受到了不少的影响。低利率水平下的利率市场化改革对我国银行所带来的巨大挑战，要求银行必须根据自身实际，调整业务的经营方向，大范围扩展银行中间业务，改变传统单一的经营结构，以全新的营销理念来开展工作。 　　【关键词】利率市场化 资产业务 银行 　　随着我国对外开放及国际化水平进一步提高，人民币成为国际主要货币，利率市场化是我国经济国际化的必然。银行是经济发展的血脉，银行服务于经济，其最终目的是为了维护我国社会主义市场经济健康、稳定的发展。中央银行在推动利率市场化条件下做的任何一个改革，对于商业银行来说有什么影响以及如何应对等，都是商业银行的经营管理者重点关注的问题。 　　一、利率市场化对银行的影响 　　利率市场化，又被称为利率自由化或利率管制的解除，即将利率的决定权交给市场，由市场主体，根据市场资金供求状况，自主决定利率，但并不排除有国家宏观调控因素的影响。利率市场化的基本内容包括金融交易的主体掌握利率的选择权、市场自发的选择利益的期限结构，风险结构和数量结构、以同行的拆借利率作为市场利率的基本指针、中央银行掌握着能够影响金融市场利率的权利四点内容。利率市场化是把双刃剑，对于商业银行的发展来说，机遇与挑战并存。 　　（一）积极影响 　　首先，利率市场化有利于促进银行的科学经营，将利率的决定权交给银行，增强了银行业务经营的自主性，银行可以根据自身情况，科学的优化和配置资源，真正实现自担风险、自主经营、自我约束和自负盈亏；其次，利率市场化有利于推动银行自身的业务创新，发展非传统业务，提高银行自身的竞争力；再次，利率市场化有利于规范银行间的竞争机制，银行可以根据自己对市场的判断来制定合理的利率；另外，利率市场化还有利于银行优化配置资金资源，在利率市场化条件下，利率调节储蓄和投资的杠杆作用能够得到充分的发挥；最后，利率市场化为银行提供了宽松的外部环境，减少银行在经营管理中出现的政策和行政性的影响因素。 　　（二）消极影响 　　首先，利率市场化大大地增加了企业生存和发展的难度，在银行的业务创新、综合实力、信誉和服务水平日益重要的今天，随着外资银行凭借其良好的服务和创新衍生金融产品中国银行市场应用，在价格战和质量战中，我国中小型银行备受冲击甚至面临倒闭的风险；其次，利率市场化无形的扩大了银行的利率风险，即由于市场变动的不确定性给银行带来损失的可能性，随着利率市场化进程的发展，利率风险正逐渐成为我国银行所面临的重要风险之一。 　　二、利率市场化下银行的应对措施 　　（一）大力发展新兴业务 　　大力发展新兴业务，第一就要发展代理保险业务。随着我国保险业务近年来的快速发展，可以看出其巨大的市场潜力，尤其是市场前景非常广阔的寿险领域。银行通过与保险公司的合作来开展保险业务，是银行发展中间业务的新领域。银行可以通过加强与保险公司的合作来开发建立相关的保险业务平台，开发适合银行代理的保险业务种类。其次，可以发挥银行自身的经营资源优势，发展与保险公司的全方位合作，将资源优势转变为经济效益。最后，在代理财险业务时应结合上资产业务，代理寿险业务同时代理销售，全面代理保险公司推出的所有适合代理的品种。 　　第二是要大力发展代理基金业务。由于我国开放式基金发展速度突飞猛进，特别是基金的扩容速度加快，使得基金销售对其所托管的银行的依赖性显著提高。银行要把握住这个极具发展潜力的市场，把握住机遇，大力加强其开放式基金业务代理的宣传工作。以开放式的基金代理为基点，带动银行的委托资产托管的业务和企业年金托管业务的发展。对于个人业务，以个人理财的综合服务为方向，要把握住个人金融业务市场，打造具有市场竞争力的代理个人基金业务品牌。对于机构和公司业务，银行要发挥其整体性优势，将代理和销售优质的基金产品作为银行向机构、公司客户提供的理财产品和手段，更要以基金业务为发展的突破口，从而带动委托资产托管业务、社保基金托管业务和企业年金托管业务的三方位全面发展。 　　第三是大力发展代理信托产品业务。由于目前许多信托公司都有与银行合作的意向，且通过银行网点、网络等各种手段和资源，对外公开发售信托资金产品。对于银行而言，信托的业务空间巨大，银行可以通过代信托公司收取信托产品的资金，以及为投资者和信托机构划拨资金等，从而获得中间手续费收入，银行应该抓住这一机遇，加强与信托机构的沟通，以便在这一领域早日占领主动地位。 　　（二）重视创新工作，转变营销方式 　　转变营销理念，即转变一项营销方式来开展工作。由于存贷款业务的对与利率的变换缺乏敏感，且营销的空间相对狭小、营销手段的巨变，导致了营销已经不仅仅是传统的银行员工单打独斗的方式。新型的营销目的越来越依靠银行