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商业银行对中小企业贷款风险的管理研究 　　摘 要：随着中小企业在我国经济地位的进一步加强，其庞大的发展资金也受到各界重视，而商业银行的中小企业信贷政策是解决企业融资约束的重要途径。商业银行建立一个完善的信贷机制，不仅有利于中小企业的向前发展，推动国家经济的进步，也有利于自身利润空间的加大，银企共赢是双方共同的奋斗目标。本文通过具象概念描述，就商业银行对中小企业贷款风险的管理做进一步研究，并提出相应的优化措施。 　　关键词：商业银行；经济；中小企业；贷款风险管理 　　一、中小企业的界定及其重要性 　　由于经济发展水平不同，中小企业的界定标准在世界范围内也有所不同。根据2003年1月1日在我国正式实施的《中华人民共和国中小企业促进法》规定，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业都可以归类为中小企业。2011年7月4日，我国四个部门联合发布了《中小企业划型标准规定》，该规定根据不同行业的不同情况，规定了不同行业中小企业的划分标准。在我国GDP总额中，中小企业贡献率高达58.5%，其中外贸出口额高达68%，并为国家提供了超过一半比重的税收，解决了80%的就业，在促进国民经济平稳较快增长、缓解就业压力、优化经济结构等诸多方面，均发挥着不可忽视的作用。毫无疑问，在我国经济转型过程中，中小企业无疑成为我国国民经济的重要组成部分，在促进企业发展、创造就业岗位、增加税收、完善社会主义市场经济体制、扩大全社会投资以及保障民生等方面发挥着不可替代的作用。 　　二、信贷风险管理概述及其必要性 　　信贷风险以一定比例存在于经营银行业务的过程中，这就使得经营过程中必须有信贷风险管理环节。信贷风险的管理可以从宏观和微观的角度去分析：宏观上的讲是银行对整个行业的信贷业务进行的管理，管理的任务主要是制定一些大的政策条款、制度方法等等；从微观上讲是某个银行针对某一个客户或者是某一项贷款业务进行管理，针对客户进行制度方式的确定，对不同贷款过程中进行风险的评估、规避等等。 　　因为存在风险，中小企业得不到大中企业的担保，也得不到银行提供的信用借贷。我国缺少针对中小企业的信用管理与评价制度，由于中小企业规模较小，经过激烈的市场竞争，中小企业时常出现资金链断裂的现象，甚至会破产倒闭，结果因无法偿还贷款给银行，导致银行遭受损失，企业自身的信誉也大大受损。由于中小企业缺乏完整的信用管理体系，社会诚信系统也不够健全，银行就难以筛选出符合要求的企业给予贷款，造成操作环节和审批程序繁多。 　　三、商业银行经营现状 　　近些年来，由于经济发展受阻和利率市场化推进等因素影响，各家银行收益明显增加，但大型国有商业银行没有太大变化。我国大多数商业银行风险管理机制也不健全，中小型商业银行由于受到资金束缚，也不能更好的实施管理。国内商业银行面临着经营效益低下，同其它银行的竞争力薄弱的境况，其向前推进的步伐受到严重阻碍。国内商业银行在竞争力上与国外银行也存有一定差距，突出表现在规模巨大却没有规模经济，业务单一没有实现范围经济，随着世界经济一体化趋势的加强，国际竞争日趋激烈，国内商业银行面临严重挑战。随着我国经济实力的稳步提升，国内商业银行的经营模式也在发生转变，作为发放贷款的一线主力军，则要积极抓住机遇，制定科学的金融创新模式和风险监管策略。 　　四、商业银行对中小企业贷款中存在的问题 　　1.风险管理不足 　　商业银行对于利率风险的预算和控制缺乏经验，没有完善的信用风险、利率风险的检测和警告机制。利率市场化后，资产证券化进程加快，迫使银行存贷款业务下降，银行为求稳定发展，在各行间进行借贷，进一步扩大了负债成本。这就为银行的资金配备和流动性带来了极大的挑战。目前情况尚不严重，流动性管理将成为银行制胜的首要方法。利率由市场控制后，企业和个人的理财观就会直接影响商业银行收益，银行也需要建立和完善信贷风险管理控制体系。随着利率市场化的深入，多样性的服务形式越来越多，银行为了吸引客户，采用提高存款利率，负债要求降低，使得银行面临着极大的风险。各银行甚至根据各自风险成本进行定价，使得商业银行扩大贷款规模，远远的增加了金融市场不稳定的因素。同时，中小型企业不得不在冒着极大风险的情况下，进行经济借贷活动。但是，却鲜有风险评估制度。 　　2.对利率变动敏感程度低 　　长期以来，我国始终实行的是较为严格的管理利率，利率水平的定制及利率结构的调整都集中于中央银行，国家不仅管理着整个存贷款利率水平，还管理着众多的改革中存贷款利率结构。银行必须严格执行国家的利率政策，他们很难通过资产负债结构的调整和适当的利率安排来消除利率风险，他们实质上就是利率风险的被动接受者。虽然目前利率风险的重要性已经日益受到关注，但在政府利率管制上存在的较大的存贷款利差收益仍然存在，是得银行面临的利率风