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我国网上银行建设与发展SWOT分析 　　SWOT（Strengths Weakness Opportunity Threats）分析法，又称为态势分析法或优劣势分析法，用来确定企业自身的竞争优势（strength）、竞争劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threat），从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境可以有机地结合起来。 　　所谓SWOT分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。 　　运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。 　　S（strengths）、W（weaknesses）是内部因素，O（opportunities）、T（threats） 是外部因素。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。 　　与其他的分析方法相比较，SWOT分析从一开始就具有显著的结构化和系统性的特征。就结构化而言，首先，在形式上，SWOT分析法表现为构造SWOT结构矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同分析意义；其次，在内容上，SWOT分析法的主要理论基础也强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分析。另外，早在SWOT诞生之前的20世纪60年代，就已经有人提出过SWOT分析中涉及到的内部优势、弱点，外部机会、威胁这些变化因素，但只是孤立地对它们加以分析。SWOT方法的重要贡献就在于用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析，使得企业战略计划的制定更加科学全面。 　　2014年4?6月，“全国网上银行业务应用情况调查”的大型调研活动对我国31省市的668家银行的网上银行进行调查研究。本文对所得相关数据资料，运用SWOT方法进行分析并梳理出了网上银行建设发展的优势、劣势、机会与威胁因素。 　　优势因素（Strengths） 　　业务智能化、虚拟化。采用互联网、信息技术开展业务，使得网络银行组织结构区别于传统银行的层级制组织结构，呈现拓扑型网络结构。交易过程中人机产生“交互性”后，逐步形成了专业的社区网络，故网络银行业务呈智能化和虚拟化特点，突破时空限制，更能提供优质的AAA服务（Anywhere，Anyhow，Anytime）。根据调查，对668家银行抽样130家，调查开办网上银行的数量为97家，开设比例达到74.6%（见表1），这说明中国境内银行业大部分银行重视并普及应用网上银行业务。 　　运作成本低、效率高。传统银行的存储转贷等业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。通过电子银行客户可随时随地交易，能有效降低费用，提高运作效率。根据Booz和Allen Hamilton公司的统计，1999年美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本约为1美元；利用自动柜员机和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元；利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。梅特卡夫法则（Metcalfes Law）告诉我们，网络价值以用户数量的平方的速度增长，也就意味着金融网络的价值（效率）随着接受服务的用户数量的增加而递增，效率得到较大提高。 　　服务个性化特点较为明显。通过互联网和银行支付系统，大部分网上银行除了能方便客户快捷地办理银行的传统业务外，还能够满足顾客业务咨询、交易金融产品交易的多种需求。此外，银行还可以为个人投资理财、企业进行国际金融“量身打造”产品与服务，并提供技术支持。同时，网上银行通过对信息资源的搜集与利用创造竞争优势，针对顾客的差异化需求，提供“一对一”的个性化金融服务，为企业和居民提供随时余额查询、便捷账户转移、第三方支付、业务短信通知等。 　　劣势因素（Weaknesses） 　　产品特色不足。网上银行的绝大部分产品是传统银行柜台业务的延伸，照搬柜面业务，普遍存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品匮乏的情况；另外，在项目规划和网站建设方面缺乏个性化和吸引力，忽略了网上银行产品和服务的自身创新能力。同时，网上注册手续繁杂、USBKey或动态口令操作不够简便，挫伤了客户的交易热情，降低了网上银行的吸引力。 　　服务方式单一。相比于国外商业银行的网上银行（如花旗银行），中国的网上银行普遍存在服务方式单一的问题，例如，针对中小微企业的服务仅限于贷款等服务、缺少现金管理等优智服务、服务领域拓宽显然不够。另外，网上银行的网页建设有待加强，普遍存在界面不够吸引人、语言缺少亲情化、