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新形势下商业银行聚优客户新利器―理财 　　[摘要]随着我国经济持续快速的增长，居民金融消费出现多样化需求，促进了理财业务的快速发展。从我国金融政策看，利率市场化进程越来越快，传统的存贷利差已经不能满足商业银行的盈利要求，有效的理财产品渐渐的成为商业银行占据市场的一把利器。 　　本文阐述了当代中国商业银行发展理财业务的必要性，认为同业竞争日益激烈，商业银行扩大经营规模，为了提高生存能力和竞争能力，加强理财业务的发展有其必然因素，并且分析我国商业银行理财业务目前的发展现状及存在的主要问题，最后提出了推动我国商业银行理财业务发展的对策。 　　[关键词]商业银行；理财产品；风险披露 　　随着我国经济持续快速的增长，人们的生活逐渐变得富裕起来，居民金融消费出现多样化需求，促进了理财业务的快速发展。从我国金融政策看，利率市场化进程越来越快，传统的存贷利差已经不能满足商业银行的盈利要求，有效的理财产品渐渐的成为商业银行占据市场的一把利器。 　　一、我国商业银行开展理财业务必要性 　　（一）有利于增加商业银行利润来源 　　我国商业银行的传统的利润来源主要是存贷利差收入。随着利率市场化的金融政策推进，使得银行业竞争愈演愈烈，一方面导致负债业务的营运成本大幅提高；另一方面对优质客户资产业务的争夺更加激烈，风险加大的同时信贷利率却不断降低，导致银行的实际存贷利差不断缩小，面对已经缩水的传统盈利模式，理财的发展必将成为竞争激烈金融市场追逐的方向。 　　（二）有利于完善银行的金融服务功能 　　目前，国民经济持续快速发展，居民的投资意愿以及理财观念逐步增强，金融服务需求日益多样化，银行不能够仅仅停留在存贷款与传统的中间及表外业务上，应该满足居民投资的意愿，提高银行的服务质量，完善理财业务，使商业银行向综合化方向发展。 　　（三）体现商业银行“以客户为中心”的营销服务理念 　　理财业务的发展充分展示了研究并不断挖掘市场需求、量身定做理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，树立起“真正以客户利益为中心，服务功能强大，可充分信赖，具有个性化、人性化”的品牌形象。但在市场上，理财产品同质化现象严重，激烈的竞争会促使各大商业银行在今后业务的发展过程中提高“以客户为中心”的营销理念，另外，面向高端客户的私人银行业务越来越具市场潜力，提高私人银行业务的服务与质量也是当今各大银行的首要任务。理财业务还更大程度上体现了银行服务差异性、价值性的特质，具有为优质客户提供整体服务和附加服务的功能。 　　二、我国商业银行理财业务发展存在的问题 　　（一）国家金融政策和法规尚不完善 　　我国金融行业分业经营的现状，制约了理财业务发展的空间。银行、证券、保险三大市场相互独立，使客户资金不能零成本的在各系统内有效的规划，理财业务发展空间受到制约，理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，甚至一些理财业务只是简单的推销理财产品，这是理财服务发展严重滞后的一个重要原因。 　　（二）缺乏具有高素质的专业理财人员 　　理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品及其功能，还要掌握广泛的政治、经济相关知识和实事，并具有良好的人际交往能力。我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才十分紧缺，无法为客户提供全面的个性化理财服务。他们大多只精通某一个业务领域，因此所提供的理财服务的科学性和合理性必然具有片面性。目前复合型金融人才在商业银行都很缺乏，迫切需要国家来培养自己的理财师。 　　（三）理财产品创新能力差 　　趋同化的理财产品不能体现各个商业银行的比较优势，也不利于这类创新业务的健康成长，同时增加了商业银行经营战略转型的难度，各商业银行几乎都选择了产品整合的方式，以各种套餐的名义将不同的金融产品打包，只是传统业务的组合，所以在产品的种类、结构和服务功能上往往大同小异。且各银行在经过所谓的市场细分之后都不约而同将目标客户锁定在高端客户、高级白领身上，过高的进入门槛阻碍了理财业务的发展。 　　（四）风险揭示不全面 　　我国理财业务尚处于发展阶段，普遍认为理财业务是风险低、利润颇丰的新兴业务，很多商业银行只重视理财业务规模的拓展，而忽略理财业务的风险管理。据调查，不少大众投资者仍把银行代理的理财与银行储蓄混淆，认为理财产品只有收益，而不会有风险。在推出理财产品的过程中，各银行竞相争夺客户，推出的新产品预期收益率也在不断攀升，收益与风险是成正比的，收益越高，风险越大，一旦产品到期，投资者获得的实际收益低于其预期，可能引发不必要的纠纷，影响银行的信誉。 　　（五）信息处理技术不足 　　商业银行的信息系统主要是指客户关系管理系统、金融信息分析系统等。而目前我国商业银行的信息系统仍以业务处理、