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新时期针对企业的小额贷款在我国发展前景分析 　　摘 要： 小额贷款公司在世界范围内的实践开始于20世纪70年代，由于它的经营宗旨是反贫困、促发展，从产生之日起就受到众多发展中国家的认可欢迎。中国的金融改革一直是围绕商业银行体系为中心的信贷机构体系的改革，小额贷款公司的建立是我国金融体制改革的新生事物，更是新型金融组织的代表之一，必会给我国的金融改革和经济发展带来许多积极影响。本文从小额贷款公司在我国的发展现状入手分析了小额贷款公司发展对经济的推动，同时指出在小额贷款公司发展的过程中出现的问题及产生的负效应，并提供促进小额贷款公司持续发展、发挥其潜能的机会和途径。 　　关键词： 小额贷款公司；金融改革 　　一、引言 　　小额贷款起源于20世纪70年代，孟加拉国著名经济学家尤努斯教授创办的小额信贷体系，小额贷款公司则作为小额信贷体系中的重要组成部分，因为小额贷款的宗旨解决贫困和促进经济发展，因此从产生以来已惠及了全世界许多发达国家，尤其受到广大发展中国家的欢迎。在此国际大背景下，1994年，小额信贷以扶贫开发的模式被引入中国，发展至今其发展已经不仅仅限于解决贫困，而是在完善金融体系、促进我国经济发展等方面都发挥着越来越重要的作用。同时也暴露出了许多存在的问题，对经济发展产生了一些负效应，在很大程度上扭曲了当初设立小额贷款公司的初衷，因此，探讨促进小额贷款公司的持续良性发展问题以保障我国金融体系改革的完善发挥着越来越重要的作用。 　　二、小额贷款公司发展现状及经济社会效益 　　我国的小额贷款公司发展起步较晚，1994年为了解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口收人，作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。到了2005年，人民银行宣布确定于山西、四川、贵州、内蒙古、陕西5省设立小额信贷公司试点，揭开小额贷款公司在我国发展的帷幕。小额贷款公司在我国被理解为由自然人或企业发起，只用资本金发放小额贷款但不能吸收存款的法人机构。根据人民银行的相关规定，小额贷款公司要具备只贷不存特点，信贷的利率上限开放为不超过法定利率4倍，并要求其至少70%的贷款要用于三农，其余部分方可自主选择贷款对象。之后，人民银行、银监会又相继出台了一系列支持小额贷款公司健康发展的相关政策规定，都收到了良好的效果。据有关数据统计，截至2014年一季度末，全国小额贷款公司已发展到8127家，贷款余额达8444亿元，可见小额贷款公司在我国的发展已经全面铺开并快速发展。目前，我国的小额贷款公司发放贷款多采取质押、抵押和保证方式，信用贷款的额度都比较低，业内平均年利率在23%左右，是同期7%的银行基准利率的3倍多，现有的小额贷款公司以国有企业背景的小额贷款机构平均利率偏低，有些甚至不超过10%。而民营企业背景的小额贷款公司的平均利率则偏高，从15%到250%左右不等。经过这些年的探索，我国的小额贷款公司取得了势如破竹的发展，作为一种金融创新工具，小额信贷区别于传统商业银行贷款业务，成为我国目前传统商业银行业务的重要补充，具有传统商业银行信贷没有的优势：首先，小额贷款的效率高、速度快，因为小额贷款公司提供的贷款期限较短，适合借款人急迫的资金需求；其次，小额贷款的利率实行的是市场化贷款利率，不固定，可以富于人性化的与客户洽谈商定；最后，小额贷款公司的资本结构具有准股权性质，产权清晰，信息对称。小额贷款公司在我国运行良好，不但为解决我国中小企业融资难带来了新的希望，还在支持“三农”发展我国农村金融和引导规范民间资本的借贷以及促进我国金融市场的多元化方面发挥了重要的作用。我国的小额信贷公司能发展到今天，取得了非常显著地成绩，但我国金融改革的路还很长，小额贷款公司的发展仍然处于初期摸索阶段，暴露出发展中存在的一些问题。 　　三、小额贷款在我国发展过程中存在的问题 　　1.小额贷款公司金融地位不明确，社会认可程度不高 　　小额贷款公司在我国已经有近10年的发展，但是却一直没有一个明确的金融地位和法律身份。小额贷款公司在我国是由中国人民银行批准后在工商管理局登记的企业法人，但企业所从事的是金融信贷业务，使它具备准金融机构的性质，却又不能获得金融许可证，获得融资主体的资格、无法拥有正常的金融地位，并不涵盖在现有的《商业银行法》范围内；由于小额贷款公司是法人，因此也不属于《民法通则》规定的民间信贷法律制度的监管和调节范围；小额贷款公司被规定为有限责任公司，但由于业务的特殊性，却不能完全适用《公司法》，这些都使得小额贷款公司面临身份不明，金融地位尴尬的困扰。小额贷款公司的经营则陷入一种没有法律依据法律支撑，没有法律为准绳，难以保证小额贷款公司长期稳定发展。没有试点文件支持的尴尬境地，也直接导致加重了社会对小额贷款公司认可程度不高。更多的民众会错误的以为小额贷款公司就是我国历史上的高