第六编信贷管理分册精要.docVIP

信贷管理分册 目 录 第一章 公司类贷款业务 第一节 基本原则 第二节 固定资产贷款 第三节 企业流动资金贷款 第四节 主要风险提示 第二章 个人类贷款业务 第一节 农户贷款操作流程 第二节 个体工商户贷款操作流程 第三节 大联保体贷款业务操作流程 第四节 农民专业合作社贷款操作流程 第五节 个人林权抵押贷款操作流程 第六节 个人住房贷款业务操作流程 第七节 异地住房按揭贷款操作流程 第八节 农民住房贷款操作流程 第九节 外派劳务人员贷款操作流程 第十节 生源地国家助学贷款操作流程 第十一节 业务操作过程中应注意的风险点及控制措施 第十二节 个别信贷业务特有的风险点及防范措施 第一章 公司类贷款业务 第一节 基本原则 一、市场定位和投向 公司类信贷业务应当遵循国家法律法规和金融法规制度，执行国家经济、产业和环保政策，坚持“面向三农、面向社区、面向县域经济、面向中小企业”的市场定位，信贷投放优先支持涉农企业。 二、管理原则 公司信贷业务应坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批（咨询）”的管理原则。 （一）统一授信是指公司客户的表内、表外信贷业务全部纳入统一授信管理。 （二）集中管理是指公司信贷业务由县（市、区）联社、农村合作银行、农村商业银行总部统一管理。可采取直接集中管理或信用社（支行）协助公司业务部管理模式。协助管理是指信用社（支行）协助公司业务部进行信贷调查、发放和贷后管理。管理水平较高的级联社，对小企业发放的小额流动资金贷款可在总部统一授信的前提下由信用社（支行）进行管理。 （三）审贷分离是指公司信贷业务必须坚持贷款调查与贷款审查、审批相分离的原则。 （四）分级审批（咨询）是指对县联社理事长（董事长）、主任（行长）、信用社主任（支行行长）设置不同的信贷业务审批权限，审批人在权限内审批信贷业务，大额业务需按规定逐级上报办事处（市联社）、省联社咨询。 三、其他要求 （一）加强大额贷款管理。按照监管比例规定，严格控制对单一、集团客户的大额授信以及最大十户的授信。建立行业授信风险防范机制，严格控制行业授信集中风险。 （二）加强集团客户、关联企业信贷业务管理。对集团公司及其成员、关联企业、家族式企业贷款遵循“统一管理、适度授信、风险预警”原则，在评级授信、调查、审查等各环节中综合分析其财务、风险状况。 （三）不得发放信托贷款，不得违反国家规定发放贷款用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资。 第二节 固定资产贷款 一、业务简介 固定资产贷款,是指农村信用社向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的贷款。固定资产项目须符合国家产业、土地、环保等相关政策和农村信用社贷款投向，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。 农村信用社办理固定资产贷款应坚持公司类信贷业务基本原则，遵循评级、授信管理和信贷资产风险管理规定。 二、操作流程 三、注意事项 （一）评级授信环节 1.信用等级评定坚持“企业自愿、实事求是、客观公正、统一标准、综合评价、按程序评定”的原则，由各县联社组织，也可采取与专业评级机构进行联合评级或委托中介机构评级等方式。 2.在综合分析客户的财务和非财务因素，评定信用等级的基础上，合理确定客户综合授信额度。客户因经营时间短不能评级，但以定期存单、国债、银行承兑汇票质押和房地产抵押的信贷业务，可根据抵、质押物评估值，合理确定授信额度。 （二）贷款受理与调查环节 1.借款人书面借款申请内容应包括借款人基本情况、固定资产投资项目概况，申请借款金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等，并应同时填写《企业借款申请书》。 2.对同意受理的借款申请，应要求借款申请人提供相关资料，并在《借款附报资料清单》上进行登记。 3.贷款调查必须坚持2人（含）以上实地调查。 4.凡是使用农村信用社信贷资金的固定资产建设项目，在对借款人发放贷款前，必须对项目建设的必要性、技术的先进合理性、财务效益、农村信用社收益及潜在风险等方面进行全面系统的评估论证，项目评估工作必须遵循客观、审慎、科学、全面，定量与定性分析相结合的原则。 （三）贷款审查环节 1.在审查借款人基本情况的同时，加大对项目的审查力度，重点审查项目有关批文的有效性；调查、评估报告中所采用数据、资料的可靠性、时效性；贷款项目的可行性和必要性；工艺技术、装备的先进性和适用性；项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势；项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性；贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益、贷款风险及其规避措施等。 2.公示信息应包括：借款申请人名称、贷款金额、用途、期限、担保以及利率等情况，公示范围为县联社中层以上人员，公示期限1-3天。公示有异议的，由审查部门重新核实。 （四）贷款审