商业银行信贷管理概述摘要.pptVIP

第一节银行贷款的构成要素及贷款种类 一、贷款合约的构成要素 借贷主体 期限 金额 利率 还款方式 币种 二、贷款种类 （一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新 商业贷款理论:亚当.斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款） 资产转换理论： 美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定局限于短期和自偿性范围 预期收入理论 美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险 商业银行信贷品种日益丰富 ——按期限分类：1、活期贷款2、定期贷款：短期贷款（1年内）中期贷款（1－5年）长期贷款（5年以上）3、透支 ——按保证形式分类：1）信用贷款2）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款3）票据贴现 ——按贷款偿还方式分类：1）一次性偿还2）分期偿还 ——按贷款质量分类：1）正常2）关注3）次级4）可疑5）损失 ——按银行发放贷款的自主程度分类：1）自营贷款2）委托贷款3）特定贷款 ——按贷款利率可否调整分类：1）固定利率贷款2）浮动利率贷款 ——按银行发放贷款涉及的地域分类： 1）国内信贷 2）国际信贷 按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款和辛迪加贷款； 按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出口信贷）、项目贷款等 （三）广义信贷 广义的信贷：表内授信和表外授信 表外授信 – 银行承兑汇票 – 信用证 – 贷款承诺 – 贴现 第二节信贷管理的内容 产品创新 市场营销 效率管理 风险管理（信用风险、利率风险、汇率 风险、流动性风险、国家风险、法律风险、 操作风险） 第三节信贷管理组织架构与基本制度 有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征： ? 完备、高效的组织架构； ? 明确的授权制度； ? 科学的运作规范； ? 严格的责任认定； ? 动态的调整能力 关键问题: 上下层级间的集权与分权 同一层级的前台与后台协作 一、信贷文化 ——银行管理层倡导的、在长期信贷业务实践中逐步形成的，被信贷业务相关人员接受和认可的信贷质量意识、风险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念以及信贷流程、信贷政策、程序和制度等主流习惯和做法的总和。? 物质层 行为层 制度层 精神层 二、组织架构 （一）设计理念 ——总体设计理念： ?以区域为中心 ?以产品为中心 ?以客户为中 （二）发达国家银行信贷经营管理的组织体系 ——典型框架—— 1、银行董事会下属：风险政策委员会、风险管理委员会 2、银行总部： 总经理（行长或执行总裁）、 客户管理部门（市场调研、开发、客户调查、贷后管理）、 风险管理部门（信贷审批）、 问题贷款处理部门、 信贷资产组合管理部、 信贷风险管理委员会、风险管理（控制）委员会 3、银行分支机构 ——地区管理总部 ——分行：信贷风险管理委员会、客户管理部门、风险管理部门、问题贷款处理部门 ——网点 花旗银行整体风险管理框架 （三）我国商业银行信贷管理组织体系 组织架构变化的历史沿革： ?1984-1994：专业化改革阶段 经营体制：三级管理、一级经营 纵向——按行政区域和级别设置机构 管理行：总行、一级分行、二级分行 经营行：支行、网点 横向——按业务、产品设置部门 1994-2003：国有独资商业银行改革阶段 纵向：省市分行合并 横向：以客户为中心设置部门 2004-现在：国有银行股份制改造 分工细化、专家审批、垂直管理 某国有控股银行（总行） 三、管理制度 内部管理制度：管理主体——商业银行 1、贷款管理的授权制度与责任制度 总行-分行-支行-网点（纵向） 同级各职能部门及部门内部各岗位（横向） 2、贷款管理的一般性操作规程：贷款调查、 贷款审查、 贷款发放、? 贷后管理、 贷款偿还、贷款保全 3、银行信贷政策（借款人条件、信贷投向、担保方式、产品种类等） 国家信贷政策和银行信贷政策的关系？ 外部管理制度： 管理主体——国家监管部门、行业自律组织 《商业银行法》 《贷款通则》 及各项信贷法规、政策等 第四节信贷管理的基础工作 信贷计划 信贷统计 收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分类报表，进 行整理、汇总、分析和研究 —统计对象 —统计报表 —统计分析 信贷人力资源管理 培养、选拔、考核 Page ? * 单一的流动资金贷款 流动资