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德国农地抵押融资制度及其经验借鉴 所属： 报告言论 ????日期：2014-10-10????浏览次数：11次 ?????摘要：德国农地抵押融资制度是政府对农业生产进行干预、调整政策之一，它是以土地抵押信用合作社、联合合作银行为中心，自下而上自发建立的一套组织机构体系。德国农地抵押融资制度以土地债券为主要资金来源，农户融资具体操作模式详细而规范。通过对德国农地抵押融资制度的成功经验进行总结，可以为我国未来农地抵押融资制度构建提供重要理论参考。 　　关键词：农地抵押融资制度，德国，借鉴　　一、问题的提出 　　随着我国农村经济的快速发展，农村产业结构调整步伐迅速提升，农业人口开始大量向非农产业转移，农业生产活动呈现出多元化的趋势。这种以工业生产理念为指导的农业规模化生产经营活动必然会引起农户对生产资金的强烈需求。然而，以现代化、规模化为核心的农业生产经营活动所产生的巨大资金缺口，仅靠农业内源性融资或者向各级农村信用社、村镇银行申请小规模贷款，资金缺口难以得到满足。因此，在客观上农户就产生了创新农业金融产品与服务的强烈需求。 　　党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》进一步赋予了我国农村居民更加稳定、有保障的农村土地经营权，赋予了广大农户一项长期、安全、有保障的土地财产权利。同时，由于农村土地的保值、增值性强、担保的债权安全稳定性高、不可灭失等特性，更加有利于保证抵押贷款债权的安全，更容易被金融机构认可、接受，农村居民可以农村土地经营权为抵押担保品而获得正规信贷的支持。 　　农地抵押融资是以农村土地抵押融资为重要内容的一项资金融通、信贷活动，此项业务通过向农户发放长期、低息贷款的方式，以解决农户对生产用地进行改良、扩大农业生产规模所需资金。目前，我国有不少农村地区也在进行着这些方面的实践尝试，与我国大陆地区农地金融制度相比，国外农地金融制度建立更久远、体制更完善，它山之石，可以攻玉，深入研究国外农地金融制度具体运作模式，对构建我国农村土地抵押贷款具体运作形式具有非常重要的现实指导意义。为此，笔者选取具有代表性的德国为调查样本，在深入分析其农村土地融资基本情况、运作模式基础上，从我国实际国情出发，充分吸收德国农地抵押融资制度建设的经验和教训，从中总结成功经验，去探讨如何更好地构建和发展中国农地抵押融资制度。 　　二、德国农地抵押融资制度的产生与发展 　　德国农地抵押融资制度始于18世纪下半叶。当时，德国农民遭受战乱之苦，大多数农民外出逃亡，以前较富有的大地主阶层也是负债累累；另外，民间高利贷活动开始盛行，这使得德国农业生产雪上加霜。为了解除高利贷行为对农民的盘剥，使生产资金正常回流至农村，普鲁士国王亲自下令组建土地抵押信用合作社。1770年，德国第一个土地抵押信用合作社在普鲁士的西里西亚省成立了。此时的信用合作社主要向贵族地主提供长期信用服务，土地抵押信用合作社成员也主要由欲借款的大地主组成。德国政府通过授权信用社以社员拥有的土地为担保发行土地债券，在证券市场上发行、出售公债，然后，将此获得的低利息资金再转借给社员。这种融资模式对于抑制农村高利贷泛滥、复兴农业生产发挥了重要作用［1］。 　　19世纪初期，德国开始了农村土地改革运动。此项运动中，通过允许农民用赎金购买私有及村社公共所有土地(财产)的方式，逐步消除农村大地主阶层，重点扶植广大自耕农的生产经营活动，于是，土地抵押信用合作社也成为长期服务于德国这次土地改革运动的主要金融机构之一，普通农民开始成为土地抵押信用合作社的重要主体，土地抵押融资为农民可利用的长期信用贷款做出了重要贡献［2］。因此，土地抵押信用合作社成员构成与经营宗旨均发生了实质变化。由此可见，抵押土地债券化是德国农地抵押融资制度的最大特色之一。此模式的运作特色如下：合作社的主要成员由欲通过土地作抵押方式获取长期、低息融资的农民或地主联合组成，成员们将其各自拥有的土地以抵押品方式交付合作社。合作社通过以抵押土地为基本保证去发行土地债券的模式，在证券市场上换取大量资金，信用社利用这些资金向社员们发放农业生产所需资金，以协助农民购买生产所需土地，开展兴建水利、修路、耕地平整、造林等活动。由此可见，德国农地抵押融资制度从早期以抑制农村高利贷为主要目标，到近期发展成为促进农村土地改革与农业生产重要手段过程中，为解决德国农业生产资金短缺、促进农村土地改革、发展农业生产起到了非常重要的作用［3］。 　　三、德国农地抵押融资制度的主要内容 　　1、以合作社为中心的组织机构 　　德国农村土地抵押融资的主要金融服务机构为土地抵押信用合作社与联合合作银行，它们构成了德国农地抵押融资体系的重要组成部分。如图1所示，该体系的主要特色为“自下而上”模式，即：起初，先由土地所有者(拥有者)以土