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银保合作的SWOT分析与战略思考 摘要： 加强银保合作是国际经济一体化的趋势。本文应用SWOT分析法分析了我国银保合作的优势与劣势、机遇与威胁，明确提出银保合作的指导思想和战略目标，围绕战略目标的实现，就构建银保合作机制的途径与措施，从产品、管理、制度以及监管和法制层面进行设计与创新。 关键词： 银保合作，SWOT分析，战略构建 银保合作是目前我国金融领域的一个热点问题，银行和保险的高层都已认识到银保合作是将来行业发展的趋势。的确，在我国严格分业经营的条件下，银保双方的合作，不失为达到共赢的好途径。无论是银行还是保险公司，紧密联盟所表现出的是急欲把自己与对方的利益捆绑的冲动。但事与愿违，在实际的发展过程中，银保合作并不一帆风顺，近几年出现明显放缓并一度停滞的现象，尤其是进入2006年以来，受一些股市、政策等因素的影响，银保业务出现跌荡起伏的不稳定局面。如何使双方合作走得更长、更远，建立起长远的战略伙伴关系，是银行、保险部门以及监管当局所必须要考虑的重要课题。本文通过对我国银保合作的深入分析，提出确立银保合作的指导思想和目标定位，构建我国的银保合作良性机制，以期使我国的银保合作步入正轨，从而提升我国金融业的竞争力。 一、我国银保合作的SWOT分析 为了综合分析银保内外环境对合作的影响，达到内外环境的协调和最佳配合，本文根据美国旧金山大学韦里克(H·Weihrich)教授提出的SWOT分析法，即S(Strengths，指企业内部的优势)、W(Weaknesses，指企业内部的劣势)、O(Opportunities，指企业外部环境的机会)、T(Threats，指企业外部环境的威胁)，对银保合作双方的优势与劣势、机会与威胁进行综合分析。SWOT分析能迅速掌握企业的竞争态势，是一种系统分析的工具，其目的在于对企业的综合情况进行客观公正的评价。 (一)银保合作的优势 一是丰富服务内容。在维持分业经营的局面下，银行通过代理保险产品，丰富服务内容，拓宽服务领域；保险公司通过开发银行代理产品，进一步丰富产品体系，提供差异化的产品服务。 二是实现资源共享。银行利用保险公司的客户，扩大其影响并深挖资源潜力；保险公司利用银行的品牌和形象优势，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。 三是降低经营成本。银行利用已有的服务网点开办银行保险，提高资源的利用率和劳动生产率，从中提取佣金，加快回收网点建设成本；保险公司利用银行庞大的分支机构网络销售产品，节约固定资产投资，降低其营销成本。 四是扩大业务规模。银行通过销售保险产品实现服务多元化、差异化、综合化，并利用代收保费、融资业务、资金汇划等业务扩大存款规模和利润空间，挖掘客户潜力；保险公司通过银行代理其产品逐步拓宽经营渠道，从而扩大业务规模。 此外，对银行来说，还可以化解业务风险。银行保险在消费信贷领域的合作，使保险成为银行化解一部分信贷风险的有效手段。 (二)银保合作的劣势 一是银保产品与银行产品的同质性。银保产品大同小异，不仅在保险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在同质问题，主要是一些没有保障的五年期的，或者十年期的储蓄替代性产品，片面强调投资分红，不恰当地与银行储蓄利率相比，客户买了保险，往往会影响银行的储蓄。 二是企业文化存在差异。银行和保险公司的企业文化差异很大，两种文化的渗透和融合是银保合作的内在要求，但由于各自的管理、营销方式和员工激励机制也不相同，文化融合较难，文化冲突提高了合作成本。在我国，由于历史原因，银行在人们心目中留有信誉度高、安全性好的良好印象，使得偏好稳健与信誉的中国人中绝大部分成为银行的忠实客户。而保险公司讲求个性展现、激励机制、活力激发、营销训练等，使得银行人员销售保险产品的难度增加。 (三)银保合作的外部机会 金融一体化是国际金融业发展的趋势，我国加入世贸组织后，在金融领域，保险业已经走在开放的前列。国内各大保险公司和银行都已建立起业务合作关系，通过在商业银行设立代理点的形式，与银行共同开辟新的营业领域，掀起了银保合作的高潮。当前我国国民经济平稳较快增长，结构调整迈出新的步伐，协调发展出现积极态势，体制改革力度明显加大，人民生活继续得到改善，经济和社会发展对于保险的需求更大。监管层已表现出对保险公司与银行之间更加密切联合的理解、肯定和支持的积极态度，为我国银行保险的发展拓展了一定的空间。 (四)银保合作面临的威胁 我国加入世贸组织过渡期即将结束，外资综合经营金融机构将给中资金融机构带来严峻挑战；我国缺少相应的税收优惠政策，所以银行保险对顾客和银行并没有太大的吸引力；《保险法》、《商业银行法》等法规政策规定，国内金融机构还不能依法展开跨银行、证券和保险的金融混业经营，这无疑给志在长远的中资商业银行、保险公司等金融机构在国内建立真正意义