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商业银行经营管理实务 第一章 商业银行概述 学习目标 1.了解商业银行的产生于发展 2.明确商业银行的性质和功能 3.熟知商业银行的组织形式与组织结构 4.掌握商业银行设立的一般程序 1.1商业银行的产生与发展 1.1.1商业银行的产生 1）银行的产生 公元前2000年—巴比伦寺 公元前500年——希腊寺庙 公元前200年——罗马四类机构 文艺复兴时期——意大利商业银行 17世界——英国商业银行 2）商业银行的形成 一般认为，商业银行的名称来自于他早期主要办理给予商业行为的短期自偿性贷款，人们将这种以经营工商企业存、贷款业务，并且是以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行，称为商业银行 商业银行两种产生途径 第一从旧式高利贷一行转变而来。早期银行顺应资本主义经济发展的需要，降低贷款利率，并主要为工商企业提供流动性贷款，转变为商业银行。这是早期商业银行产生的主要途径。 第二 是根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。大多数商业银行按照一方式建立。 1.1.2商业银行发展 一种是英国式融通短期资金传统 一种德国式综合银行传统 1.2商业银行的性质与功能 1.2.1商业银行的性质 商业银行具有一般企业的特征 商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种感觉特殊的企业 商业银行不溶于其他金融机构。商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构。 1.2.2商业银行的功能 信用中介功能 商业银行通过负债业务把社会闲散的资金聚集起来，再通过资产业务把资金贷给需求者，实现资金的间接融通。商业银行充当了社会资金闲置方与需求方的融资中介，因此称为信用中介只能 信用中介职能的作用 通过信用中职能，商业银行把再生产过程中暂时闲置的货币转化为生产资金，从而在不增加社会货币资金总量的情况下，增加货币资金的使用量，进而扩大了社会再生产的规模，提高了整个社会货币资金的使用效率。 信用中介只能通过储蓄形式，把社会各阶层居民的小额货币收入集中起来，形成巨大的资金力量，从而扩大了社会生产与流通中的资金数量，有力地推动了社会再生产的增长 信用中介只能还能有效地发挥优化资源配置的作用。 信用中介职能，商业银行可以将短期资金转化为长期贷款或投资，也可以将长期资金转化为短期资金进行使用，从而实现资金期限的灵活转化 支付中介功能 是指商业银行利用其技术、网络、资源位客户代理收付、汇兑、转账等，起到资金转移桥梁的功能。支付中介是商业银行的传统业务，它的产生要早于信用中介功能 信用创造功能 信用创造功能是在信用中介和支付中介的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算基础上，贷款又传化为派生存款，在这种存款不被提取或不全部被提取的情况下，就会导致商业银行存款倍数的增加，即货币供应量的创造。 金融服务功能 金融服务功能是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，除了经营存、贷业务外，还充分利用自己的机构、人才、信息、管理等优势开展中间业务，为客户提供信托。租赁、咨询、代客理财、票据承兑、结算等业务获取手续费收入。 1.3商业银行的组织形式与组织结构 1.3.1商业银行设立的经济条件与金融环境 （1）经济条件 影响因素 生产力发展水平、工商企业经营状况、 人口状况、地理位置、 （1）人口状况 商业银行拟设立的地区人口状况如何，将对商业银行的资金来源和资金运用带来 很大的影响。 分析该地区的人口状况，主要需要注意： ①该地区人口数量 ②人口变动趋势 （2）生产力发展水平 一个地区生产力发展水平对该地区商品经济的发育程度和总体经济实力有直接影响。而商品经济是否发达，又直接影响银行资金来源的多寡，以及该地区对银行资金需求程度。 （3）工商企业经营状况 工商企业经营状况与银行业务员的兴衰息息相关、商业银行本来就是岁商品经济发展和公商业发展和工商业发展而产生的，又是在为工商业提供服务的过程中发展起来的。 （4）地理位置 商业银行应当选择设立在交通发达的地区。这种地区已经集中了大量的各种资源，尤其是人力资源和信息资源。商业银行是一种高风险行业，需要有大量高素质人才经营管理。 2）金融条件 ①人们的信用意识 商业银行所从事的的经营活动以为借贷为主的信用活动，这种信用活动以为公众对信用的需求为基础的。公众的信用意识强，对银行信用的需求就旺盛；反之，银行的需求就不足。信用意识强的地方，人们的偿债意识也强。 （2）经济的货币化程度 经济的货币化程度与市场经济的发展水平正相关的，某一地区的市场经济比较发达，则该地区经济货币化程度比较高，货币流通量也比较大，这就为商业银行的业务经营提供了良好的货币基