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美国国家洪水保险计划对我国地震保险的一些启示 　　【摘要】美国通过国家洪水保险计划，将洪水保险作为国家管理洪泛区的重要手段，通过立法保障，在全国推行强制性洪水保险体制，取得了良好的效果。本文先对对美国国家洪水保险计划的创建背景、主要内容及重要演变进行简单的阐述，然后结合我国地震的情况，得出一些地震保险的启示。 　　【关键词】洪水保险;地震保险 　　美国国家洪水保险计划概要 　　美国国家洪水保险计划的宗旨是通过保险机制补偿洪水灾害损失;通过对各州和各社区的洪泛区管理，降低洪水灾害的风险和损失;减少政府在洪水风险管理和救援方面的支出。 　　一、美国国家洪水保险计划创建的背景 　　美国国家洪水保险计划的创建，经历了长达半个多世纪的探索： 　　1、十九世纪末二十世纪初，随着美国社会经济的发展，社会洪水灾害保障需求的日益增长，美国商业保险公司开始向大众提供洪水灾害保险。由于当时洪泛区中常驻人口尚少，洪水灾害的损失赔付数额较低，洪水灾害损失的赔偿并不影响商业保险公司的正常运营。 　　2、二十世纪二十年代后期，人口覆盖率的不断提高，大型洪水灾害给美国一些商业保险公司带来灾难性的损失，甚至导致了一些保险公司的破产。保险业逐渐认识到由于洪水灾害的地域性等特点，洪水保险很难盈利。于是商业保险公司不再提供洪水保险，仅仅受理汽车和活动房屋的洪水保险。保险市场上洪水保险的缺失持续了几十年，遭受洪水侵袭的人们只能从慈善机构和政府获得一些救助。 　　3、五十年代后，人们对洪水风险管理的认识更加深入，认识到政府兴建防洪工程和灾后提供财政援助的防洪方法，有如下问题： 　　第一，政府的救助基金只用于洪泛区的受灾居民，但资金来源于全国范围所征收的税金。 　　第二，政府投入了大量资金兴建防洪工程，但是洪泛区损失却在逐年递增。原因是洪泛区低廉的地价和政府防洪工程的兴建，导致开发商在洪泛区更大规模的开发。 　　第三，数额巨大的灾后救助资金仍不能满足灾民的需要。洪泛区土地不合理的开发与利用，加大了洪水灾害的损失程度，加重了美国政府救灾费用的负担。 　　地理学家Aldrde.J.Gray认为减少洪水损失并不仅仅是洪水治理的问题，而是土地开发规划的问题，首次提出了洪泛区管理的概念。于是从上世纪六十年代开始，美国国家及各地区政府开始了建立国家洪水保险的种种尝试，最终在1968年，美国国会通过《全国洪水保险法》，次年制定出了《国家洪水保险计划法》，建立起国家洪水保险基金，并开始实施国家洪水保险计划（NFIP）。 　　二、美国国家洪水保险计划的主要内容 　　美国国家洪水保险计划的重要原则是让人们自行承担他们地点选择的成本，减少全国纳税人的负担。美国国家洪水保险计划包括紧密联结的三个部分内容：提供洪水保险、推行洪泛区管理规则、绘制洪水保险费等级地图。 　　参加国家洪水保险计划是以社区而不是个人为单位的，因为个人不能规范建筑业，并决定社区建设需要考虑的诸多问题，只有整个社区充分采取减灾措施，才能减少损失，从而减少保费。另外，联邦保险管理局（FIA）为刺激各社区采取更多的措施防洪，还制定了社区等级计划。对该计划认可的努力，给予降低保费的鼓励。 　　洪泛区管理规则是指社区为了减少将来的洪灾损失而制定的全面的预防措施，包括：分区、建筑要求、和针对某些特定目标的洪泛区管理规则。 　　为了确定保险费率，需要对各社区逐一进行详细的洪水风险研究，确定洪泛区范围，并对洪泛区进行风险评估。洪水保险费等级地图是美国紧急情况管理局所使用的专门用来描述某个社区中特定洪水洪水风险区及应用于该社区的洪水风险保险费分区的官方地图。社区地图是由美国陆军工程师团绘制的，将一百年一遇的洪水（每年都有1%的可能性被水淹没）作为基准洪水。 　　三、美国洪水保险计划的两个重要转变 　　美国国家洪水保险计划在1968年以立法的形式确立下来后，在实施过程中遇到很多问题和困难，国家洪水保险计划根据现实需要不断调整。 　　（一）、1981年，FIA开始谋求重新发挥私营保险公司在NFIP中的作用。经过与几家大的保险公司和保险业协会代表的艰苦谈判，提出writeYourw0ne（rWY0）计 　　划。1983年8月，FAI向私营保险公司发出参加WYO计划的邀请，至1986年10月，已有200多家私营保险公司与FIA签约向社会提供洪水保险服务。依据此商业保险机构或经纪人与FIA签订洪水保险的代理合同，经授权后可出售签发洪水保险，并在其出售的保单上签署其公司的名字。私营保险公司将售出的洪水保单和保费收入全部直接转交FIA，由FIA统一管理使用。FIA按保单数量向私营保险公司支付佣金，各私营保险公司再将佣金的一定比例支付给其公司的代理人或提供信息的中介机构。联邦政府承担这些公司提供承保及理赔服务的成本