探寻农村金融服务契合点——两个农村信贷创新模式解析要点.doc

探寻农村金融服务契合点——两个农村信贷创新模式解析 作者：张艳花 2010年04月22日 摘自：《中国金融》 2010年第8期 主持人的话：2010年中央“一号文件”对农村金融在“提高农村金融服务质量和水平”的总体要求下强调“针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式”。这一要求，正是点到了目前我国农村金融服务的关键。尽管金融管理部门一再强调金融机构应加大对“三农”的支持，将一定比例的县域资金用于当地，但是多年来县域资金外流的状况并未改变，其原因就在于，在现有的金融产品和服务方式下，金融机构难以平衡在“三农”领域的成本、效益和风险。 　　如何提高农村金融服务的质量和水平？在实践中，我们看到越来越多的尝试，他们试图以新的信贷服务方式来满足需求，并解决金融机构的成本、收益和风险匹配问题。本期一线话题就选取了其中两个案例，这两个案例都发生在工业基础薄弱、经济发展以农业为主的地区，目前来看，他们的尝试在试点的范围内取得了不俗的成绩，我们希望通过对这两个案例的探讨，提炼出一些有助于提高农村金融服务质量和水平的思路和方法。参与本期讨论的嘉宾包括：中国人民银行江西吉安市中心支行副行长刘葵、中国人民银行云南禄劝县支行副行长张明贤和中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授。 　　案例一：“村级产业发展互助基金担保+农业信贷+政府贴息” 　　基本做法：按区域经济特色成立村级产业发展互助社，并通过互助社章程，选举理事会；以募集的互助基金为担保基金，与银行签订担保贷款协议；银行按担保贷款协议和农民真实需要发放贷款（目前暂定的基金担保放大比例最大为8倍，贷款期限为1～2年，利率等同于小额农贷，要求提供一名会员保证担保）；村级产业发展互助社与银行共同加强贷后管理；兑现税收优惠和财政贴息优惠政策。 　　试点地区：江西省遂川县堆前镇鄢背村、珠田乡黄塘村、大汾镇红太阳社区、草林镇冠溪村。 　　记者：“村级产业发展互助基金担保”模式中，这个互助基金是如何形成的？ 　　刘葵:村级产业发展互助基金主要来源于四个部分。一是农户或企业的入会基金，也就是自筹担保基金，由会员自愿出资，每户每年至少500元，但最多不超过1.25万元。当然，前提条件必须是事先已成为互助社正式会员，他们需要具有一定的产业基础、承认互助社章程、信誉良好、品行端正，并且要经过互助社理事会认可后才能加入。二是县扶贫办发放的扶贫资金，每个试点村8万元至15万元不等。三是来自社会各界的捐赠款。四是互助基金存入合作银行的存款利息收入。截至2010年2月底，在遂川县我们选定试点的堆前镇鄢背村、珠田乡黄塘村、大汾镇红太阳社区和草林镇冠溪村，4个村委会依托各自的互助社自筹到的担保基金、县扶贫办下发的扶贫资金分别为139.1万元、33万元,遂川县村级产业发展互助基金总额达到172.1万元。 　　记者：以村级产业发展互助基金为担保连接支农金融机构与“三农”，当时制度设计的主要思路是什么？ 　　刘葵：近年来，中央“一号文件”年年聚焦“三农”，但是在基层，金融支持“三农”面临的现实问题，一方面是巨大的贷款需求，尤其是全球金融危机以来，遂川县8万多名外出务工者中有近50%已经返乡回村，他们在农村寻求发展急需资金支持，另一方面是农村金融机构规模不调整、不良贷款率不下降、信贷支持方式不改进就无法继续扩大支持，更谈不上满足大额贷款需求，另辟蹊径也就成为必然出路。 　　同时我们也看到，随着农业产业化发展，在遂川县已经发展有15个村级互助社，这些互助社在多年的发展中积累了一定的规模和经验，比如依托互助社内部千家万户的成员对互助社进行共同管理、共同发展，我们认为如果借鉴互助社共同管理的模式，进行贷款综合性管理，不仅有助于支农金融机构降低经营成本和风险，进而在更大程度上满足农业产业化对大额贷款的需求，同时也有利于建立起新形势下农民自己的农户信用体系，引导农户树立市场观念，增强诚信意识，提高自我积累、自我管理、互助互济和持续发展的能力，这从长期来讲，对于发展“三农”是有好处的。 　　还要提到的一点是，过去我们讲支持“三农”，各个部门都有相应的办法和措施，比如政府部门的财政贴息、税收减免、扶贫资金的下拨，金融部门的信贷支持等等，但是一直都是各个部门各自为战，“撒胡椒面”式的支持方式效果不佳。在这个模式里面，我们就想尝试把多个参与主体，比如金融、财政、税务、扶贫、互助社、农户等多个主体有机结合起来，发挥“握指成拳”的“抱团作战”效应。同时，这种模式以政府为引导，有固定的依托载体，整合了多种生产要素，能真实实时反映各方诉求，形成“抱团”作战共同开拓市场的效应。 　　2009年4月，经过反复调研和认真比较，我们最终选定在遂川县堆前镇鄢背村（“金桔之乡”，农产品集散地）、珠田乡黄塘村（城郊结合部、经济非常活跃）、大汾镇红太阳社区（个体工商户多