我国商业银行信用卡业务风险管理研究---论文.docVIP

我国商业银行信用卡业务风险管理研究 一、引言 近几年来，我国信用卡业务快速发展的主要原因是经济的高速发展和对外经济开放的不断深入，使得商业银行和外资银行都开始重视信用卡业务。由于市场竞争逐渐开始激烈，导致各大发卡银行发卡量大幅增加，地域性的竞争最为突出。 同时，银行卡联网通用的目标已完全实现，且国内的信用卡受理环境有了明显改善，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。银联、VISA、MASTER作为国内品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。 不过，随着信用卡市场不断更新，发卡银行面临的业务风险也暴露出来，如操作风险、信用风险、欺诈风险等。尤其是信用卡性质的特殊性，它作为无担保的信用贷款金额产品，虽然大部分消费者贷款都用来消费，且基本为小额消费，但是消费群体众多，且商户审核手续简单，在银行对客户信息收集、筛选、审核中都面临更新信息不及时的问题，由于客户收入变化的不同，或是有恶意拖欠还款，造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，消费后逾期催收等合理的法律手段，但同样面临较高的交易成本风险。 同时，由于我国商业银行发展信用卡业务还不