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关于规范发展农村新型金融服务组织的若干思考 　　【摘要】为了加快社会主义新农村建设步伐，促进农村新型金融服务组织健康、快速发展，保护投资人或债权人的合法权益，维护农村金融体系稳定，当前，应在相关地区建立农村金融服务协会的试点，各级政府或有关职能部门依托农村金融服务协会，对农村新型金融服务组织履行监督、管理、协调、服务职能，以促进各地农村新型金融服务组织依法办事、合规经营、稳健运行。 　　【关键词】农村金融 金融服务 市场准入 监管 　　《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》（中发[2006]1号）指出：“加快推进农村金融改革。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”随着我国社会主义新农村建设进程，县域内的资金互助组织和民间借贷，将以新的面貌焕发出新的生机和活力，农村所有新型金融服务组织将在我国广大农村层出不穷、欣欣向荣。这对促进社会主义新农村建设，深化农村金融体制改革，具有无法估量的重大现实意义。由此也提出了如何规范发展农村新型金融服务组织的重大课题。 　　一、正确科学地认识评价农村新型金融服务组织 　　近年来，理论界、实务界和决策层围绕健全农村金融服务体系，进行了广泛的讨论，其中对农村小额贷款组织、农户资金互助组织和民间借贷的概括称谓不一，直接涉及对农村新型金融服务组织的认识评价和监督管理问题。这里，我们谨与两种较为流行的称谓进行商榷。 　　其一，称其为“新型金融服务机构”我们认为称谓不确切的地方在于：目前，无论是正规文件，还是法律法规，都没有称其属于金融机构的范畴，它们还没有纳入金融监管部门监督管理的范围。至于在今后适当时候，将其纳入金融监管部门的监管范围，届时称其为“新型金融服务机构”也为时不晚。 　　其二，与现有银行业金融机构及其活动相比较，称其为“非正规金融”。金融前面冠以“非正规”三字，轻者使人产生模糊错觉；重者使人将其与“非法金融机构”“、非法金融业务活动”联系起来，将其列入清理整顿对象。显然，这种称谓是不确切的。 　　一是有碍党和国家农村金融方针政策的贯彻落实。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出“：健全农业社会化服务、农产品市场和对农业的支持保护体系。”“逐步放开信用服务市场。”“完善农村金融服务体系，国家给予适当政策支持。”《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》指出“：探索发展新的农村合作金融组织。”“从构建金融信用体系入手，加快建设统一信用体系。”二是有碍深化农村金融体制改革，培育竞争性的农村金融市场，提高对“三农”的金融服务水平。三是有碍广大社会公众特别是农民群众创造性的发挥，解除“三农”发展过程中的资金瓶颈制约。四是有碍金融监管部门依法行政、科学行政、适度行政，放松农村金融管制。五是有碍对金融涵义的正确理解，造成概念上的混乱。 　　二、农村新型金融服务组织市场准入的路径选择 　　应当说，对农户资金互助组织和民间借贷，社会公众并不陌生。小额贷款组织虽是“舶来品”，但是有关部门已在一些地区进行试点。同时，随着社会主义新农村经济、金融的发展，以其他名称出现的金融服务组织还将诞生。农村新型金融服务组织，具有鲜明的时代精神，具有具体的融资功能，具有独特的金融管理印记。我们不仅要在政治上、理论上赋予其新鲜内容，而且要在管理实务上赋予其合理性、合法性，使其顺利地进入农村金融市场。 　　（一）市场导入 　　自然人、企业法人、社团法人都是市场主体，在没有政策法规限制的前提下，它们都有支配运用所属资本的动力和权力。它们在市场机制的作用下，可以成为农村政策性金融的有益补充，可以与农村商业性金融特别是农村合作金融开展有效的市场竞争，更可以创新和拓展农村金融服务组织体系。允许农村新型金融服务组织依靠市场去孕育、调节、引导，不仅符合社会主义初级阶段农村金融市场的实际，而且有利于充分调动各类市场主体的主动性、创造性，提高农村金融市场配置资源的效率和水平。 　　（二）政策导入 　　党中央、国务院对农村新型金融服务组织“鼓励、培育、引导、规范”的方针、政策逐步深入，十分明确。但是，由于实践还不充分，具体的政策规定还没有出台，特别是对于农村小额贷款组织、农户资金互助组织的市场准入还没有具体的规定。金融监管、农业、民政、体改等职能部门应以“三个代表”重要思想为指导，依据中央的政策精神，以有利于发展农村先进生产力，有利于健全农村金融服务体系，有利于农村实现全面小康为目标，力争在近期内采取具体的政策措施，从广度和深度两个方面引导农村新型金融服务组织进入市场。 　　（三）法规导入 　　这是农村新型金融服务组织进入市场最有保障的途径。应同时进行两个方面的工作： 　　一方面，具有立法