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贷款“新规”及“三个办法一个指引”重点解读 第一节 贷款新规 一、“三个办法一个指引”出台的时代背景 《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》。“三个办法”均分八章，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等。 主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。 出台的时代背景：资金安全——金融安全——经济安全——国家安全 目前影响我国信贷资金安全的主要问题： （一）贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用，进入股市、房市 （二）过度授信问题突出 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标，违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条 （三）“四假”骗贷现象普遍 假权证 假按揭 假注资 假票据 （四）贷款制度和流程上的缺陷 合同管理形同虚设 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用 贷放合一 刘明康：“三个办法一个指引”是银监会推动的银行业的一场革新和进步，将有助于提升经济领域的管理水平和银行业风险管理能力。尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作。 二、“三个办法一个指引”管理重点 1、分段发放信贷资金，防止挪用。 将“实贷实存”转变为“实贷实付” 2、 大额贷款借款人无法直接从银行取得款项。 由“自主支付”向“受托支付”为主转变 3、贷款环节更细化，“紧箍咒”起效。 真正实现“贷前、贷中、贷后”全流程管理 4、借款人作出承诺方可贷款 ； 5、个人贷款执行面谈、面签，以防冒领； 6、测算流动资金需求，防止超限； 7、强化了贷款用途，不准发放无指定用途的贷款； 8、违规贷款，将受到严肃处理； 三、“三个办法一个指引”的七大原则 1、全流程管理原则； 2、诚信申贷原则； 3、协议承诺原则； 4、实贷实付原则； 5、贷放分控原则； 6、贷后管理原则； 7、罚则约束原则。 四、贷款流程九大环节 贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→收回与处理 五、贷款新规要达到的主要目标 1、强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行贷款资产管理的精细化水平。 2、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用。 3、强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境。 4、强调加强贷后管理，提升信贷管理质量。 5、明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。 六、贷款新规执行中存在的现实问题 1、银行和借款人的关系问题； 2、影响授信合同的履约； 3、派生存款减少； 4、降低市场份额； 5、绕开受托支付方式； 6、房地产按揭贷款风险提前显现。 第二节 贷款分类 贷款是指农信社根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 贷款按性质和用途分为固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款（个人消费贷款、个人生产经营贷款）等。 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下（含5年）的贷款，流动资金贷款按贷款期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。其中短期流动资金贷款期限在一年（含一年）以内；中期流动资金贷款期限在一年以上，三年以下（不含一年，含三年）。 长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 贷款按方式划分为信用贷款、担保贷款、贴现。 （一）信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。信用贷款主要用于经过信用评定的农户小额信用贷款以及有特殊规定的客户。 （二）担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 1、保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农信社原则上只发放按约定承担连带责任的保证贷款。 2、抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。 3、质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 （三）票据贴现，是指以购买借款人未到期商业汇票的方式，向持票人融通资金的一种行为。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止