保险人缔约信息义务的边界.pdfVIP

保险人缔约信息义务的边界 — 以重要性标准之建立为中心 于海纯 一、序 言 保险合同是高度附合性与技术性合同。附合性理念下的保险合同，依循 “接受抑或 走人”{takeitorleaveit)的规则，一般投保人无对合同内容增、删、变、减之余地；技术性理 念下的保险合同，体现为保险条款术语的晦涩难懂与冗长繁杂，非经专家明释普通人几难 以明了何所云。如美国保险法专家约翰 ·F·道宾 J（ohnF.Dobbyn）所言：“从理论上讲， 保险法仅仅是合同法的一块领地，但如果有人以为合同中的字词适用于它们的常用释义， 那么这块领地就会像雷区一样布满陷阱。”{1}这种保险合同知识性信息上的不对称使保 险人对保险消费者 投（保人）具有 “不合理优势 U（nconscionableAdvantage)”，使 “保险人 从与被保险人的不公平交易中占了便宜”。{2}由此，规制保险人缔约信息提供以衡平保 险合同两造之不公平性为各国保险立法与判例所重视 。{3}我国2009年 《保险法》第17 条修订了原 《保险法》关于保险人强制说明义务制度，不仅增订了保险人格式条款 （保险