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保险产品的可保性问题分析 本文的研究思路如下图所示，首先从不同标准来浅析巨灾的可保性问题，得出从经济角度、社会效应角度分析的巨灾风险可保，而精算标准下的巨灾风险不可保的结论；然后着重从分散风险和补偿机制的实现角度得出精算角度的巨灾风险可保的结论；最后从分析中提炼出巨灾保险的实现条件。 图一： “巨灾风险的可保性研究”分析框架图 1.从不同的标准来看巨灾风险的可保性 一个名词或者概念的定义往往不止一种，从不同的标准或者角度划分会有不同的理解和结论。具体到巨灾保险的可保性问题，多数学者仅仅从精算角度的传统的风险可保性条件出发认为巨灾风险并不是可保风险，但稍思考便知道巨灾风险也可从不同的标准和角度去分析， Swiss Re学者分别从保险统计与精算、市场状况以及社会因素三个方面提出了可保风险标准，从而得出了不同的结论。 1.1从精算或数理的角度来分析（传统的风险可保性理论） 多数学者对巨灾可保性的研究是从精算或者数理统计的角度分析的，也就是着重研究传统的可保性风险理论。 保险经济学大师 Borch于1974 年提出判断风险的可保性主要是以下三个方面：1) 逆向选择和道德风险。 2) 风险潜在损失是否过大。 3) 损失概率与大小的模糊性。Harrington提出影响风险可保性的成本因素主要有三方面：1)保费附加成本，反映了保险公司的管理成本和资本成本。 2)逆向选择。 3)道德风险。 传统的