2011第三章支付体系与支付工具概述.ppt

第三章 支付体系与支付工具 第一节 支付系统概述 第二节 支付系统的发展 第三节 支付工具 第一节 支付和支付系统 金融支付系统是金融业生存、发展、参与竞争的重要基础。 80年代以后，经济的全球化促进金融的全球化和一体化，各国金融支付体系得到迅速发展。 一、支付与清算的含义 支付是指银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。 是围绕银行、银行客户、客户客户开户行的资金收付关系。 涉及央行、商行和客户 二、什么是支付系统？ 联系客户、商行和央行的系统。 消费者与金融机构、金融机构之间的资金支付与结算等过程形成的经济关系整体，就是支付系统 分为支付服务系统和支付资金清算系统。 三、支付系统示意图 支付服务系统（支付系统基础） 支付资金清算系统（央行监管和调控的手段） 四、支付系统参与者 直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户） 间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构 各方的要求 个人消费者：金额不大，支付频繁 工商企业：金额大，时间紧 零售企业：方便灵活 金融部门：笔数少，金额大,时效性 外贸部门：进入国际支付系统 政府、公共部门：时间紧，金额大，多样性 五、支付系统功能 支付服务系统功能 存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） 贷款 现金出纳 跨行业务往来（以上为对公业务） 系统内资金与财务损益管理 会计分析 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） 储蓄（个人业务：账户管理、投资理财、自助缴费、信用卡、网上支付 ） 支付服务系统上的应用系统有 ATM系统 家庭银行（HB）系统 POS系统 企业银行系统 网上支付系统 支付资金清算系统功能 同城清算 大额实时支付业务 电子批量支付业务 政府债券簿记业务 跨行ATM、POS授权服务 金融管理信息系统 支付资金清算系统上的应用系统有： 国际环球同业财务电信系统 (SWIFT) 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) 联邦储备通信系统(FEDWIRE) 证券清算与结算支付系统 期货的清算与结算支付系统 外汇交易结算系统 六、支付系统的常用名词 直接参与者：主要指各商业银行和中央银行。参与支付活动的商业银行以其不同层次的管辖银行在相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行在整个支付系统中占据核心地位。 间接参与者：未在人民银行直接开设资金清算帐户，而委托直接参与者代理其支付清算业务的银行、非银行金融机构，以及在商业银行或非银行金融机构开设有帐户的广大银行客户。 支付业务的发起人/接收人 在支付系统中，支付业务的最终受益者，是支付业务的发起人和接收者。 发起人是支付系统中支付业务的最初发起单位和个人。 接收人是支付系统中支付业务最终接收单位和个人。 支付业务的发起行/接收行 这是支付系统中为客户提供全面支付服务的商业银行或其他金融机构，是下层支付服务系统面向客户进行金融服务的柜台。 发起行，是在下层支付服务系统柜台接收支付发起人提交的支付业务，将其提交上层支付资金清算系统，并对发起人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。 接收行，是接收上层支付资金清算系统支付指令，并对支付业务接收人帐户进行结算处理的银行和非银行金融机构。 支付指令发报行/收报行 它是上下层系统有机衔接的介面。 支付指令发报行，接收支付业务发起行的支付指令，转发至支付系统全国处理中心，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。 支付指令收报行，接收支付系统全国处理中心的支付指令，转发至下层支付服务系统接收行，并对清算帐户进行逻辑控制和完成必要帐务核算的中央银行基层营业机构。 支付系统全国处理中心 是控制支付系统运行，管理国家金融网络通信、接收、结算、清算支付业务的国家一级处理中心。 七、支付资金清算系统处理过程 客户-——商业银行——人民银行— ——人民银行——商业银行——客户 登录 登录 分发 分发 七、支付资金清算系统处理过程 登录—支付资金清算过程的起始，支付信息转化为电子信息并在支付资金清算系统中登记。 录入传输—将电子支付资金清算信息传送到资金清算处理中心。（中心要有完备的清算账户文件） 清分轧差—将支付交易信息按照交易接收银行分类，计算其借、贷方差额并分发传输。 全额清算—指必须实时完成支付资金清算的支付交易（按账户处理）。 分发传输—按支付交易接收方清分分类的支付交易信息，传输给支付信息的接收银行。 分发--支付信息传输到支付交易的最终接收方。 净额清算—小额资金支付、批量处理、定时资金清算，营业日内预先规定的时间或日终进行。 二、 我国的支付系统 银行