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第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款的的信用评估 个人信贷定价 三种个人信贷类型 第一节 个人贷款概述 一、个人贷款的定义 个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个人或者居民家庭提供的，规定贷款利息，并约定按期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额投资经营的贷款。 各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。 因个人借款者的违约风险比工商企业大，所以消费贷款的利率一般比工商企业贷款利率高 在商业银行贷款中的比重：20%-25%左右 二、个人贷款的产生及对商业银行的意义 从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径 从个人角度看，实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。 三、个人贷款的种类 根据贷款用途的不同，分为： 1.个人住房贷款 是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 （1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。 （2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样。 （3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。 此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。 2.个人汽车消费贷款 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。 3.个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 可用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学，但不能用于购置房屋或者投资金融市场、证券市场。 4.国家助学贷款 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。 5.个人经营性贷款 个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 　　此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。 6.信用卡贷款 信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。 四、个人贷款的特点 1.高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 五、个人贷款的风险控制 1.控制个人贷款风险的主要手段 为了控制个人贷款风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 (1)建立覆盖全社会的个人信用系统（2）做好贷前审批（个人信用评估）、贷后跟踪,避免每一类消费信贷的借款人过分集中（3）强调不同贷款期限的合理搭配（4）通过二级市场出售消费信贷 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷 六、我国个人信贷发展的特征 1.产品体系初步形成，业务规模迅速扩大 2.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟 商业银行在机构设置、网点配置、内控体系等方面陆续建立了个