第八章商业银行个人贷款的管理解析.ppt

美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节： 1、个人信用资料的收集和登记 2、个人信用数据的加工处理和信用评估 3、个人信用产品的销售使用。 在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析。 为了达到既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流目的，美国法律在以下三个方面作出界定： （1）什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集； （2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用； （3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。为了保证消费者的知情权，美国规定任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告作出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。 如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。 ?操作之困：金融保险业务割裂，老人“担心”机构“畏难” 。“以房养老”实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。然而调查发现，无规可依、风险顾虑，及业务各自为营为最大障碍。中信银行于去年推出“以房养老”按揭贷款业务，是国内较早试点“养老按揭”的银行。但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。 政策之困：７０年有限房屋产权，房屋权属变更怎么办？对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。 （一）个人信用的风险性 这是信用交易与现金交易的主要区别。 1、个人信用风险主要因素是偿债能力和偿债意愿； 2、信用交易中的机会主义行为更突出。 二、个人贷款的特点 （二）个人信用的私有产权性 产权与信用交易： 1、信用交易对象为物的所有权； 2、债务人所获得的产权保护直接影响其偿债能力； 3、债务人的产权保护影响其偿债意愿。 人力资本私有产权特征影响个人信用交易： 1、个人对其未来收入流判断的准确性是其偿债能力的保障； 2、个人拥有未来收入流的产权，约束其偿债意愿。 （三）个人信用的信息对称性 1、个人信息相对简单； 2、个人信息对债权影响相对简单； 3、个人信息历史延续性较好； 4、单笔借款对债权人总体影响不大，信息验证标准可适当宽松； 5、人力资本产权明晰导致，借款人隐藏信息的成本昂贵，隐藏信息的概率较小。 小结：个人贷款的一般特点 业务利润较丰厚、经营成本高、信贷风险较高、业务发展与经济循环周期呈同步趋势、需求对信贷产品利率变动的敏感度低、客户分布相对集中 我国个人贷款的发展状况 1、1996年，人民银行开始允许商业银行办理个人住房贷款业务 2、1998年《个人住房贷款管理办法》 3、1999年《关于开办个人消费信贷的指导意见》 4、2000年《关于助学贷款管理若干意见》 住房贷款是我国个人消费信贷发展最快的业务。 三、我国个人贷款发展现状和存在问题 2011年，中国消费贷款（包括抵押贷款、信用卡垫付和汽车贷款等消费贷款）总计达人民币8.5万亿元，较上年增加近27%； 2011年，中国消费金融在贷款总额中占比为15%； 2011年，中国全部个人贷款拖欠率（即不良贷款率）为0.8%，较上年的1.1%有所下降。（18大银监会主席尚福林：近期商业银行不良贷款率为0.97%） 我国个人贷款发展存在的问题 1、传统消费观念的制约、居民承受能力较低； 2、个人消费信贷手续繁杂：评估、抵押物登记、抵押资金保险、合同公证等，涉及费用：评估费、公证费、抵押登记费、保险费、印花税； 3、涉及风险较多：信用风险、支付风险、欺诈风险、抵押物风险、法律风险等； 4、社会缺乏完善的个人信用制度（刚刚起步）、健全的法律制度和完善的社会保障制度。 第二节 个人贷款中的信用风险管理 一、个人信用风险管理发展概述 个人信用风