第01章_个人信用征信制度概论.pptVIP

个人信用征信制度 第一节 个人信用的涵义及起源 一、对信用范畴的理解和定义 二、个人信用的定义 个人信用是指一种建立在对个人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付款就可以获得商品、服务或资金的能力。 不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。（即个人消费信用和个人经营信用） 个人信用制度是关于个人信用交易的规则体系，具体包括登记制度、评估制度、征信制度等。 第二节 个人信用发展的不同阶段 一、信用制度在西方的演进 （一）如同人类社会一样古老的个人信用 从新石器时期就有个人借贷，人类最早经济行为之一 公元18世纪《汉谟拉比法典》关于借贷规则 古罗马拉丁文有关于借贷的文字记载 （二）中世纪对个人信用的禁止及其缘由 ● 不管是贷币借贷还是商品借贷通通当成高利贷被禁止 （三）现代个人信用在西方的飞速发展 19世纪50年代美国的公司使用分期付款形式销售其产品具有划时代的意义，标志着现代个人消费的开始。 20世纪20年代美国汽车消费推动了个人信用的发展 20世纪50-60年代各种分期付款、按揭贷款、信用卡发展使消费信贷直线上升。 二、信用制度在中国的发展 西周贷款征信制度-可能是世界上最早的贷款征信制度。 春秋、战国时期贵族与民间经营贷款之事颇为普遍。同时也开始有政府的赈贷行为。 汉代有非常发达的、不同于高利贷的民间信用。 南北朝时期，寺院在信用交易中扮演了要角。 唐代有典当、信用贷款和抵押贷款 宋朝的商业信用有一定发展 明清以高利贷性质的生活性、消费性借贷为主 三、个人信用发展的三个阶段 第三节 个人信用的特点 一、个人信用的文化性和社会性 个人信用很大程度上取决于一个社会文化、历史、道德和经济水平、习惯和社会规范。 二、个人信用的外部性 无信用者并不总是被排除在外。个人信用受到外部信用环境的影响。 三、个人信用的资源性 个人诚实的品质能证明其操守记录和一定资产与负债是一种可用的资源。 四、个人信用交易的私有产权特征 人力资本的天然的私有产权属性，便利在特定的产权制度下更有约束力。 五、个人信用交易中的信息的相对对称性 相对对称性便利可以借助信用评分等来控制交易风险。 第四节 个人信用征信的概念及内容 一、个人信用征信的概念 二、个人信用征信的内容 三、征信在经济、金融运行中的作用 征信最基本的功能：了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境，起到约束交易各广播形为，使授信方的风险降到最低的作用。 专业征信机构的出现有利于提高社会运行的效率，节约信用交易成本。 征信活动使信用信息都在征信机构掌握之中成为一种可能。 征信可以直到一种无形的导向作用。征信的存在使信用变成一种潜在的经济资源。 四、征信的特征 独立性：征信机构是第三方中介机构，独立于信用交易关系之外，它在采集、整理和分析信息资料，并以此为基础对外提供信息咨询、调查和信用评估等服务时都处于独立的地位。确保征信结果公正、公平、公开。 信息性：以信用信息为原料，源于信用信息，也止于信用信息，不参与具体的经济活动，只参与价值的分配过程。 公正性、客观性：征信活动涉及国家安全、商业秘密和个人隐私，信息的加工、整理、保存或出售，都必须基于客观中立的立场，依据真实的材料，按照一定的评估程序和方法，提供规范的征信产品和服务。 时效性：征信数据须时时更新，以确保征信结果的时效性。 五、与征信有关的主要概念 诚信 被征信人、信用信息提供人、信用信息使用人 征信机构 征信数据与数据库：信用信息登记系统、负面信息报告系统、全面信息报告系统。 资信评级 信用报告 六、征信与信用的比较 服务对象都是个人、企业或其他机构。 七、征信体系的主要内容 八、征信过程中的个隐私保护 （一）征信过程中涉及的个人隐私保护问题 （二）关于个人隐私的制度安排 ◆对个人信息匮隐私的保护与信用交易中需要获取和验证个人信用信息的要求是一对矛盾。 ◆如何取得保护个人隐私与满足信用交易中信息公开与自由流动需要的均衡，需要一定的法律制度安排规范。 ◆个人信用信息的运用主要涉及到保护隐私和公共信息公开的问题。 ◆各个国家都有相应的法律规范。包括保护个人隐私的制度和公共信息公开制度。 （三）个人信息的私有产权性质及其保护原则 个人拥有其信用信息或个人隐私的产权。（个人隐私资料包括姓名、出生年月日时、身份证号码、特征、指纹、家庭婚姻状况、教育、职业、健康、财务状况、电话号码、家庭住址、肖像等等） 净效用=信息利用收益-负面效用 个人信用登信息的利用与保护是一个平衡的问题。