第04章电子交易与支付祥解.ppt

* 一、电子支付概念：电子支付与传统支付的比较 货币形式不同。数字化 VS 实体货币 工作环境不同。开放系统 VS 封闭系统 通信手段不同。互联网、外联网、内联网、无线网等 VS 传统的通信媒介 电子支付的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有接入互联网的通信设备，如计算机、手机等，便可随时随地完成整个支付过程，并且支付费用极低 * 二、支付卡：信用卡与贷记卡 支持电子支付的银行卡种类很多，常用的有信用卡、贷记卡、智能卡。 信用卡：信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。清算方式有两种：(1)自由选择清算时间；(2)按月清算 贷记卡：要求用户预先将资金存入银行卡中才能消费，不允许透支。 网 上 商 家 支 付 网 关 收 单 银 行 CA 消 费 者 定单 协商 确认 确认 审核 确认 审核 审核 批准 认证 认证 认证 发 卡 银 行 * 二、支付卡：智能卡(1) ATM卡(像信用卡、贷记卡等)是一种只读卡。而智能卡(Smart Card，IC卡)是包含了一个嵌入式芯片的电子卡，能够对卡上的信息进行增加、删除或其他操作，可用在交易处理、认证和授权上。芯片记录数据以一种加密形式保存，使用时需要“刷卡”并输入个人身份号码(PIN)验证身份。刷卡工作是在智能卡支付系统提供的专用读卡配套设备上完成的，它采用系统内部识别的特殊交换密钥开启智能卡账号完成货币资金的划拨与支付。 智能卡主要有两大类： 接触式智能卡 非接触式智能卡 * 二、支付卡：智能卡(2) 准备阶段 启动装有读卡机的在线应用系统 进入消费系统 刷卡，并输入PIN验证 资金支付 商家发货 商家与发卡行结算 智能卡发放及验证机构 智能卡传递 授权 信息 加密卡 存储 消 费 者 刷 卡 读卡 签到 签到应答 商家 交易 授权表 银行 银行 卡发 放以 及智能卡充值 银行代理资金 银行卡-智能卡 与银行接口 发卡/充值 认证 消费 * 三、电子现金(1) 电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列经过加密的序数，通过电子方式将序数表示为现实金额的币值。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。 按载体划分，电子现金包括两类：一类是币值存储在IC卡上，另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。 电子现金的使用需要银行和商家之间存在协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；身份验证由E-Cash本身完成；E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名；商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash 银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。 * 三、电子现金(2) 支付流程 (1)买方购买E-Cash (2)存储E-Cash (3)用E-Cash购买商品或服务 (4)资金清算 (5)确定购买订单 问题：电子现金成本高、支持的银行和商家都很少、流程复杂，代之而来的是P2P支付如支付宝、累积信用卡结算如Q币等。 * 三、电子现金(3) Q币：用户创建一个Q币账户，包括用户名、口令以及结账的信用卡，用户在支持Q币的网站上消费，但不立即结算，而是累计一段时间(一般按月结算)后一次记入信用卡。或者用户事先用实际货币向商家购买一定数量的Q币(一种实际货币的数字化)，然后每次用Q币直接结算。Q币支付方式常用于游戏、音乐下载、电子图书、网络电视、网络电话等电子商务企业，其特点是单次消费金额较小，但持续消费 * 四、电子支票：基本概念 所谓电子支票就是数字化支票，它与传统支票所包含的信息、具有的功能均相同，只不过是以数字签名代替手工签名，以数字认证来验证付款者、付款银行和银行账号等信息。电子支票可以使支票的支付业务和全部处理过程电子化、信息化。 使用方先将电子支票发送给接受方，接受方即时查询支票签发资信记录，在确认支票合法有效后，再将支票送往接受方开户银行进行电子支票承兑。相较于传统支票，因电子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安全。 * 四、电子支票：支付流程 注册 申请 选购商品 开据支票 2购物消费 1申请注册 获 得 签名卡 在线商家 在线商家 3验证 商家 银行 付款方 银 行 电子支票 商家信息 4清算 ACH/ECP 4清算 电子支票 电子支票 资金 资金 * 五、电子钱包：基本概念 电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。 “一次点击”技术：用户在网上购物时只需点击一次就可将自己的信息提交给订单接收系统。这种技术存在的问题是不同的商家提供各自的“一次点击”