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2009中国健康保险发展报告。三 三、对健康保险若干重大问题的思考 （一）健康保险在经济社会中的作用 从国内外的实践看，商业健康保险在经济社会中可以发挥五个方面的重要作用。 1．保障民生、促进和谐社会建设 党和国家将关注民生、重视民生、保障民生、改善民生，作为构建社会主义和谐社会的重点和关键。健康是人的基本权利，是基本民生问题。健康保险的发展关系亿万人民的健康，关系千家万户的幸福，是解决基本民生问题的重要机制。近年来，随着我国向长寿社会转型，健康问题越来越受到人们的重视（参见表1-3）。“长寿中国”面临传染病和慢性非传染病等多重压力。2008年国家卫生服务调查显示，慢性病例数已达到2.1亿，由慢性病带来的死亡占居民总死亡的80% 以上。 如果说以前人们关注最多的风险是死亡风险，那么今天人们更多关注的则是生存风险，而在生存风险中，最为关注的则是不健康生存的风险。健康而又长寿是人生的一大幸福，也是和谐社会的重要体现。商业健康保险可以发挥促进社会和谐的风险管理者的作用，有助于解决影响即期消费的制度问题，减轻和消除居民消费的后顾之忧，提高消费对经济增长的贡献率。 表1-3 1949-2007年中国人均期望寿命 (岁) 年份 1949 1982 1990 2000 2005 2007 平均预期寿命 35 67.9 68.6 71.40 73 74 数据来源:《2009中国卫生统计年鉴》、《新中国55年统计汇编1949-2004》 2.在国家人口老龄化战略中发挥重要作用 养老金制度有多种模式，无论采用哪种模式，养老金增长的物质源泉只能是下一代工作人口的增长和他们劳动生产率的提高。进入21世纪前10年，欧美发达国家的人口老龄化战略正在从“以钱为本”转向“以人为本”，健康保险在“以人为本”的人口老龄化战略中发挥关键作用。一是通过提供健康管理服务和疾病预防为老龄化高峰期准备健康的劳动人口，并为届时退休年龄推迟制度的实施预备60～70岁的健康人群。二是提高劳动生产率。欧美跨国公司正在兴起“健康与生产力管理（HPM）”，把改善员工健康作为一项投资，通过改善员工健康以提高员工工作的积极性，减少因员工请假、或者身患慢性病上班带来的工作效率损失。在知识经济时代，身患慢性病上班，出工不出力，可造成公司的巨大花费。以道氏化学公司对员工10个主要慢性病的平均费用损失测算为例，员工每年平均$9660的损失， 其中身患慢性病上班，出工不出力带来的工作效率损失为$6721，占三分之二（参见图1-4）。 图1-4 出工不出力的巨大负面影响（道氏化学） （资料来源：“健康与生产力管理全球化人力资本模型”，《迎上海世博会，城市与健康论坛》2009.12.上海） 3．全面参与各类保障项目，促进医疗保障体系的完善 一是积极提供各类健康险产品，满足个性化保障需求。截至2008年底，中国保险业累计为11.3亿人次，提供了52.6万亿元的健康风险保障（陈文辉，2009）。提供的产品涉及疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等多个领域。截至2009年底，中国职工保险互助会及部分地方工会、产业工会互助组织累计组织了5000多万（人次）职工（主要是中低收入职工）参加各项健康互助保险活动，互助费规模超过18亿元。商业健康保险和职工健康互助保险的发展对提高人民群众健康保障水平起到了积极的作用。 二是参与基本医疗保障经办管理，完善医保运行机制。我国保险业积极探索为新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险等基本医疗保障提供经办管理服务，陆续探索出河南新乡、广东番禺、河南洛阳、广东湛江、江苏江阴等多种模式。 以参与承办新农合业务为例，保险业充分发挥了高效优质的社会管理功能，简化了流程，缩短了等待时间，方便了农民就医，减轻了政府负担，引起了广泛的社会关注和良好的社会影响。在江苏江阴市，保险公司参与管理新农合后，农民人均住院医疗费用同比下降11％，平均结报医疗费用时间缩短为15分钟，政府及有关部门没有接到过一例农民投诉，没有发生过一起吵闹事件。同时也节省了事业人员编制，降低了新农合运作成本。据河南新乡市统计，保险公司经办新农合后，从事该项工作的政府部门人员从519人减少到56人，政府支出的管理费用从每年1000万元减少到300万元，仅相当于政府成立专门机构直接经办的一半左右。 三是提供社保补充医疗保险，创建医疗救助商业运行模式。2008年，保险业共为1.2亿人次提供了社保补充医疗保障。此外，在一些地区，如辽宁锦州，探索为低保人群提供医疗保障的新途径，创建了“政府投保、民政管理、商业运作”的医疗救助模式，实现了社会救助与商业保险的有效结合，提高医疗救助资金的使用效率。2008年，保险业在全国73个县（市、区）为115.3万人提供了医疗救助保障（陈文辉，2009）