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关于商业健康险参与城镇多层次医疗保障体 系建设的可行性与必要性分析 ——基于省际面板数据与时间序列预测的 实证分析 熊苗苗1 摘要： 商业保险参与社会医疗保障体系建设一直是热议的话题，二者衔接 的程度和衔接方式也是政策改革的难点，两种制度的结合在人们看来是 合情合理、理所应当，但很少有人给出二者衔接的理论分析和数据支撑。 本文从商业健康保险与城镇社会基本医疗保险的关系出发，通过31 个省 市、自治区面板数据分析和引入省际虚拟变量，从统计上证明了在现有 经济发展水平下，社会基本医疗保险发展对商业健康保险不存在“挤出效 应” ，商业健康险是社会医疗保险的“互补商品” ，这为二者的制度衔接提 供了理论准备。接下来以北京市城镇基本医疗保险为重点研究对象，通 过建立基础－扩展供给需求供给模型，选取指标进行人口队列预测和 VAR 时间序列预测，对2013-2023 年的医疗服务供需缺口进行预测。预 测结果表明政府有效供给远小于医疗真实需求，商业健康保险在弥补缺 口方面可以发挥巨大作用。 关键词：商业健康险，基本医疗保险，制度衔接，面板数据，时间序列 预测 一、引言 1熊苗苗，中央财经大学保险学院硕士研究生。 我国多层次的社会保障体系建设框架已经基本形成，主要包括社会保 险、社会救助、社会福利、慈善事业等基本保障部分和补充社会保险、商 业保险等补充保障部分。其中，建立多层次的医疗保障体系是社会保障体 系框架中的重要一环，由于基本医疗保障水平不足，在发挥社会医疗保险 保障医疗供给的同时，还应该积极发挥商业医疗保险的作用。 目前，商业健康保险对多层次医疗体系建设的作用并不显著，首先是 商业健康保险购买总量小且零散，地区人均商业健康保险深度较小，其次 是部分地区在探寻商业医疗保险与社会医疗保险的衔接方式虽然做了有益 的尝试，其合作方式多为政府利用行政手段邀请商业保险公司参与补充社 会医疗保险，扩大医疗保障水平与保障范围，政策续惯性有待观察。在大 部分地区，商业健康保险与社会医疗保险仍处于各自运营的状态，没有最 大限度发挥商业医疗保险在建立多层次社会医疗保障体系的作用。因此， 社会医疗保险与商业医疗保险的制度衔接问题是建立多层次医疗保障体系 的重点和难点，关于二者衔接的探讨主要包括制度衔接理论论证、衔接制 度设计和制度绩效考核等。学术界对于商业养老保险与社会养老保险制度 衔接的讨论较多，加上补充社会保险的出现，而相对忽视了商业健康保险 与社会医疗保险制度衔接的考量。 商业保险参与社会医疗保障体系建设一直是热议的话题，二者衔接的 程度和衔接方式也是政策改革的难点，两种制度的结合在人们看来是合情 合理、理所应当，但很少有人给出二者衔接的理论分析和数据支撑。本文 对商业健康保险参与多层次医疗体系建设的可行性和必要性进行了理论分 析和实证检验。文章第二部分为理论分析，运用单期模型模拟了在存在大 病风险下消费效用最大化的保险决策，最优决策表明，在存在大病风险的 情况下，商业医疗保险参与社会基本医疗保险有利于提高个人及整个社会 的效用水平。 第三部分阐述了在我们现有经济发展水平下，商业健康保险与社会基 本医疗保险之间的关系问题，即社会医疗保险的发展会对商业医疗保险产 生“阻碍”效应还是“促进”效应。实证分析表明，社会基本医疗保险发展不 会对商业医疗保险产生“挤出效应”，二者的发展是相辅相成的，说明二者 的衔接具有理论上可行性。 第四部分选取北京市为重点研究区域，对居民对医疗服务的真实需求 和社会基本医疗保险可以提供的有效供给做了预测，发现二者存在缺口， 而商业医疗保险的死伤医疗给付可以在一定程度填补供需缺口，论证了二 者衔接的现实必要性。最后，本文对商业医疗与社会医疗保险的整合提出 了几点思考。 二、基本理论模型 首先，我们建立一个单期模型来模拟商业医疗保险在大病条件下的补 贴机制，来对居民是否参与商业医疗保险进行效用水平分析。 在期初，每符合规定的个人必须按照国家政策购买社会基本医疗保 险，同时也会保留一笔医疗准备金，设为 I，这部分收入可以用来购买足 额的商业医疗保险，商业医疗保险可以补贴基本医疗保险不能补贴的部分； 也可以不够买任何商业保险，用医疗准备金自我承担超出社会基本医疗保 险补贴的医疗费用