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高通货膨胀背景下的负利率时代——名义利率与实际利率之争 东方财富网—理财案例库 /money/ 第一、二组案例Sulen家庭基本情况 ?Sulen1982，今年24岁。男朋友也是24岁，住在杭州，都刚参加工作不到2年。两人都是做销售的，收入不是很稳定。Sulen1982目前年税后收入8万元，男友年税后收入5万元，随时间推移收入会比现在高。公司都交有基本养老和医疗保险。现有股票2.2万元被套，流动资金2万元，几乎无存款。两人年支出约4万元。 Sulen家庭理财目标 （1）两人准备明年结婚，先住在父母家。? （2）买1辆10万元左右的车。? （3）3年后自己买个二手房，首付50万，三成余下按揭，请问我们该如何理财? 第三、四组案例周涛先生家庭基本情况 周涛先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。 周涛先生家庭理财目标 1.?购买轿车费用十万元 ?2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。? 3.?投资股市，配置适合基金。? 4.?为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。 第五、六组案例王洪先生家庭基本情况 王洪先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王芸26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王芸夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王芸每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王洪夫妻的年生活费4万元。资产除了王洪由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。 王洪先生家庭理财目标 1)??需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。? 2)??抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。? 3)??孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。? 4)?夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。 * * * 周四上午 讲完 阶梯储蓄法 阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各1份。一年后，可用到期的1万元，再开设一张三年期的存单，以此类推，三年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。 滚动储蓄法每月将积余的钱存成一年期整存整取定期储蓄，存满一年为一个周期。1年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可以有一定数额的资金收益。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益情况而定，无需固定，一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失。 　　四分存储法如果持有1万元，可分存4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。此种存法，假如一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。 　　组合存储法这是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息存入零存整取储蓄后又获得利息。 周一下午 信用卡使用忠告 使用前详细了解各种费用及规定 避免透支取现 用足免息期 避免过度消费 捆绑借记卡自动还款＋全额还款，避免最低还款 优缺点 方便快捷，获取资金的时间价值 预借现金需支付高额手续费和利息 需缴年费或规定刷卡次数 建议：利用其作为融资机会，用足免息期 信用卡套现 信用卡 淘宝A 淘宝B 借记卡 货币基金/新股 ①充值 ③提现 ②虚假交易 ④投资套利 ⑤还款 2、其他银行融资方式 贷款 凭证式国债质押贷款 存单质押 优缺点 可靠、资金量最多、方便 客户建议：保留存单国债，争取提高信用等级 3　保单质押贷款 可质押的保单 有现金价值，主要是一些储蓄型保单，例如养老保险、分红保险、年金保险 医疗保险和意外保险不能质押，属于损失补偿性合同 两种方式 质押给保险公司：不能还款，贷款本息达退保金额时，保单终止 质押给银行：若保单中有约定，不能还款时，保险公司偿还本