《9.消费型保险 or 储蓄型保险？》.pptVIP

第九讲 消费型保险 or 储蓄型保险？ 主要内容 什么是消费型保险和储蓄型保险？ 消费型保险和储蓄型保险的选择困惑 消费型保险和储蓄型保险的选择建议 一、什么是消费型保险和储蓄型保险？ 1、消费型保险（纯保障保险） 消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品，不做任何功能附加。 如果发生约定保险事故，保险这一消费品会发挥赔偿保障作用，帮助被保险人渡过难关；但如果到保险期满，被保险人没有发生约定事故，那么购买的保险就像家里购买的“水、电”一样消费光了，保费也不再退还给消费者。 比较典型产品有意外险、定期寿险、财产保险。 2、储蓄型保险（返还型保险） 储蓄型保险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，也即如果被保险人在保险期内不发生保险事故，那么保险公司会在约定时间返还一定金额给受益人。就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。 典型的产品有终身寿险、两全寿险、年金保险、教育金保险（注意：不包括投连险）。 3、简单比较（包括但不限于） 二、消费型保险和储蓄型保险的选择困惑？ 案例1： 李先生，今年35周岁，投保10万的保额，20年缴费期，保障至55周岁。定期寿险的保费为：504元/年，两全寿险的保费为4824元/年。保险营销员建议李先生选择20年的两全寿险。因为，两全寿险20年期满后，如果李先生不发生意外，他还可以获得10万元的返还，而20年保费才9.648万元。 然而，如果选择定期寿险，把每年节约的4320元（即4824元减去504元的部分）进行1年期银行滚动定存储蓄，一年期定期存款的税后利率为3.33%-3.33%×5%＝3.16%，张先生在20年后获得的定期存款账户的本息和将是12.1716万元，比两全险多出了2万多元的收益。 如果适时将1年期存款改为5年期存款，则可以获得更明显的优势。 以上是对李先生在保险期间内不发生意外情况下的利益对比。但如果在保险期间内（如5年后张先生40岁时）遇险获得赔付，两全险仅可以获得10万元的赔付，而定期险除10万元赔偿外，还可以获得银行定存本息和2.3736万元，合计12.3736万元。  案例2： 张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，其为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险，这两类我们各举一例来对比看下： A险种：储蓄型，保费9570 元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。 B险种：消费型，保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年。　　　 如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。 如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照“银行5年定期存款+自动转存”的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万，这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。 看起来，消费型保险貌似比储蓄型保险要更好，真是这样吗？ 三、消费型保险和储蓄型保险的选择建议 * * 可续保性不同 是否返还金额不同 保费额度不同 现金价值（退保金额）不同 …… 期限不同 同属人寿保险 不同点 相似点 步入中年后，建议考虑储蓄型保险 投保人的年龄 越低，建议考虑消费型保险 投保人的收入水平 建议考虑责任范围更宽的保险 保险责任范围 越高，建议考虑储蓄型保险 储蓄型险种的收益率 强，建议考虑消费型保险 投保人的投资管理能力 判断依据 考虑因素