发展中小银行的理关于诠释和背景分析.pdfVIP

内容 摘 要 一、问题的提出 以取消利率管制、金融经营混业化、金融运行一体化和金融全球 化为核心内容的金融革命不断走向深入，推动世界范围内的金融制度 不断变革、金融服务日新月异、金融机构重新整合、金融业经营理念 分化重塑。为了适应金融自由化、全球化、综合化、网络化的大趋势， 提升银行的国际竞争力，20世纪90年代中期以来，一股银行业的合并 浪潮席卷国际银行界，并不断掀起新的高潮，一个个 “超大银行”应 运而生。各大银行倚重规模经济优势和雄厚的实力竞相逐鹿。银行业 的竞争在更高层次上愈演愈烈，就整个世界而言，中小银行都面临着 大银行，甚至由大银行合并而成的 “超大银行”的强大压力。 在这种背景下，我国中小银行的处境艰难，面临着严峻的生存压 力。一方面，与国内国有大商业银行相比，它们无论在资产规模、网 点设置、电子网络化水平方面，还是在资金来源，资产配置以及信用 保证等方面都处于不利的地位，致使市场不断被蚕食;另一方面，它 们还面临着中国加入WTo后带来的游戏规则的变化，外资银行参与竟 争所带来的猛烈冲击和严峻挑战。 与此同时，随着中国经济结构的调整，随着中国经济逐步完成工 业化并开始迈入信息化的道路，中小企业在我国国民经济中的作用与 地位越来越突显。目前，我国己登记注册的中小企业超过1000万家， 占全部注册企业数的90%，中小企业总产值和实现的利税分别占全国 的60%和40%，并提供了大约75%的城镇就业机会，在近几年，每1500 亿美元的出口额中，中小企业占到约60%。然而，由于各种原因，我 国中小企业的进一步发展面临着大量困难，其中，以融资难为最。这 不仅表现在中小企业外源性融资占全部资金比例小，而且表现在它们 的外源性融资中获得银行贷款的能力较差，申请贷款遭到拒绝的比例 较高，金融支持的不足严重阻碍了中小企业的发展，迫使中小企业为 寻求自身发展而转向民间借贷、高息借贷等其它途径、形成了所谓的 “灰色金融现象”。 近年来大量研究发现，在中小企业信贷与银行规模和结构的关 系上，中小银行在为中小企业提供信息服务方面拥有信息上的优势， 比大型金融机构更愿意为中小企业提供融资(BergerandUdell 1995)。银行对中小企业贷款与银行规模之间存在很强的负相关关系; 在获取中小企业信贷强调的软信息、提供中小企业信贷所倚赖的关系 型贷款、与中小企业的地理距离等相关实证研究都支持在中小企业融 资上的确存在 “大银行障碍”的假说(BergerandUdell2001)。这 些理论研究对我国的金融改革具有重要的指导意义。我国理论界也认 为，金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资，应组建 中小银行、放宽银行准入的限制(林毅夫、李永军，2001:李志 斌 ，2002;张捷，2002)。中小银行对中小企业信贷的优势虽然在 理论上成立，但在中国实际的运行中却不尽如人意。 本文的选题就是在这样的背景下形成的，其研究动机是欲说明中 国现阶段应该大力发展中小银行，建立和完善中小银行体系，从而促 进中国经济的发展口 二、文章的结构 全文六章。第一章是导论，阐明了写作的目的和文章要讨论的主 要问题，并就公司代理问题的相关理论进行了简要的回顾和评价。论 文的正式分析从第二章开始到第六章结束，逻辑上大致可分为四部 分。 第二章阐述了有关中小银行理论和假说，从理论上论证了中小银 行存在的经济合理性，这一章是全文的理论基础。第一节是有关中小 银行理论，相关的理论有信息不对称和信任成本的理论、市场结构理 论、银行动态成长理论和银行分层理论:第二节是有关中小银行的假 说，大银行障碍假说、外资银行障碍假说、经营困难的银行障碍假说 和中小企业偏爱一家银行假说。本章的理论和假说构筑了中小银行应 该存在和发展的理论基础。 第三章是中国发展中小银行的现实背景分析，这部分分析了我国 中小银行的现状、中小企业作用和融资困难的原因，并通过对中小企 业各个融资途径的分析，最后得出发展和完善中小银行是从根本上改 变中小企业融资困难的最佳途径。通过本章的分析，说明了中小银行 应该在中国存在和发展的现实基础。 第四章着重探讨发达国家中小银行的发展经验及其借鉴意义。第 一节是欧洲各国中小银行概况及其对本国经济的作用，第二节是日本 中小银行现状和特点，第三节是美国中小银行现状和发展历程，第四 节是发达国家经验对我国发展中小银行的借鉴。虽然从目前的形式来