保险学基础知识详解.ppt

保险合同的解释原则 日常用语按照普通词意 技术用语按照它们的技术含义 法律用语按照已经确定的法律含义 保险合同中的 词语必须按照 这些词语的普 通和惯常的含 义进行解释。 1、文义解释的原则 意图解释的原则 保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。 书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准； 保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准； 特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准； 保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。 保险合同的解释原则 4、有利于合同非起草人的原则：由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。 3、专业解释的原则：专业解释 是指对保险合同中使用的专业 术语，应按照其所属专业的特定 含义解释。 保险合同的争议处理 （一）协商 （二）调解 （三）仲裁（Arbitration) （四）诉讼（Sue) 第三部分 保险原则 最大诚信原则 保险利益原则 补偿原则 派生原则：代位原则 分摊原则 近因原则 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 （Principle of Utmost Good Faith) 最大诚信原则的基本内容 违反最大诚信原则的处理 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同、的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损要求对方予以赔偿。 二、最大诚信原则的基本内容 （一）告知（Disclosure) （二）保证（Warranty) （三）弃权与禁止反言 （Waiver Estoppel) 1、保险人告知的含义 保险人在订立保险合同时，应当向投保人 说明保险合同条款内容，特别是免责条款。 所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承 保或以何条件承保起影响作用的事实，它影 响保险人决定是否接受投保人的投保和确定 收取保险费的数额。 免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出。一般保险合同制定免责条款的目的是排除和限制未来的保险责任，具有免责性。 保险人告知的形式 明确列示 明确说明 在明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。 明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行正确的解 释。 2、投保人的告知 投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。 投保人告知的形式 询问回答告知 无限告知 询问告知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当 知道的情况，保险人未询问 的，投保人无需告知。 无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风 险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。 Miss L为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。 Miss L填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈夫曾有过两次盗窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。 Miss L不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。 （二）保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 保证的表现形式：明示保证和默示保证 保证事项是否已经存在：承诺保证和确认保证 2、再保险 投保人 原保险人 再保险人 投保 提供保障 提供保障 分保 3、共同保险 投保人 甲保险人 乙保险人 保障 投保 保障 投保 丙保险人 4、重复保险的构成条件 保险标的相同 保险利益相同 保险事故相同 与两个或两个以