第二章 信用(上课版)：.pptVIP

消费信用 企业和银行等金融机构向消费者个人提供的信用，直接用于生活消费。消费信用有两种类型，这两种类型的区别如住房抵押贷款和住房按揭贷款的区别。消费信用的形式：分期付款；信用卡、消费贷款 消费信用的基本类型及其经济意义 消费信用是企业和银行等金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用形式。消费信用有两种类型：一种类似商业借用，既由企业以赊销和分期付款方式向消费者提供房屋或耐用消费品；另一种则属于银行信用，即由银行向消费者提供购房或耐用消费品贷款，用以支付货款。 在我国开展消费信用具有深远的经济意义：（1）消费信贷可以促进国家经济调控政策和调控方式发生重大转折。发挥消费拉动经济增长的作用。（2）消费信贷有助于商业银行调整信贷结构，分散风险，是银行新的利润增长点。（3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术改造和新产品的问世。（4）消费信贷可以提高居民的生活质量，促进居民消费意识的转变。 消费信贷的发展是以收人的水平和收人的稳定为条件的，因此，消费信贷的发展需要有收人政策的配合。 消费信用 我国的消费信用 扩展知识： 银行喜欢的消费者对象：公务员、教师、专业人士 信用工具：已开通对象：住房、汽车、助学、结婚等 禁止：不指定对象，禁止零首付 中国银监会日前正式批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司，标志着这种在西方已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。 2010年2月24日，中国银监会正式批准北银消费金融有限公司开业，标志着我国首批金融消费公司进入正式运营。 所谓消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。顾名思义，消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，但不包括房贷和车贷。 消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等优势。 五种个人借贷方式优劣对比 典当行：有抵押品才能贷款。此外，典当行的费率也很高，借50000元3个月的手续费竟高达6300元。 担保贷款：费率过高公众难接受。 分期付款：商品有限服务费高。3000元以上的电子产品要20%以上的首付金额，还要收取一定比例的服务费，商品金额越高，服务费就越高。一台6000元的相机，分9期还款，最后还款总额约为7400元，利息加上服务费等于商品价格的23%。小额贷款公司：一般对生意人放贷，有“无担保、无抵押”的优势，但是普通客户，年利率在15%~20%左右。 消费金融公司：利率按借款人风险定价。消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司应建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，制定消费贷款利率水平，确保定价能全面覆盖风险。也就是说，利率按借款人的风险定价，一般会比商业银行的借贷利率稍高，但不能超过基准利率的4倍。 民间信用 民间信用又称个人信用，是指个人之间的直接借贷关系。一般采取利息面议、直接成交的方式。民间信用的特点是利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。 高利贷行为 思考：目前的民间信用带来哪些社会问题？ 浙江地下金融规模可能高达1500亿元 2006年底，美国花旗银行一名经济学家在温州实地考察后测算，温州的民间借贷规模至少在千亿元。事实上，和浙东南的温州一样，浙中地区的东阳、永康尤其是义乌民间借贷活动非常活跃。 而据中国人民银行杭州中心支行最近公布的数据称，整个浙江省民间融资规模在1300亿~1500亿元左右。 民间信用的特点及其在我国经济中的地位 民间信用也称个人信用，是指个人之间发生的直接借贷关系。一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信用的特点是利率高、风险大、容易发生违约纠纷，但却十分灵活，能弥补银行信用的不足。 在我国，民间信用的发展由来已久，特别是在广大农村中普遍存在，改革开放以后，民间信用得到了更广泛的发展，在国有商业银行贷款对象以国有企业为主的情况下，城镇的个体户、集体企业、乡镇企业和私营企业的各种经营性资金需要，都通过民间信用的途径解决。 90年代以后，民间信用拓展到多种投资领域，如办厂、建房等等。民间信用的利率比银行的存贷款利率高，贷款机制灵活、便利，在一定程度上构成对正常银行信用的冲击。但民间信用风险大、容易发生违约纠纷。 因此，民间信用在我国既有存在和发展的客观环境，又有其令人担忧的负面作用，金融管理当局应加强对民间信用的引导和管理。 本书关于信用形式的划分是以授信或受信主体为标准对资金借贷活动进行的分类研