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（六）境内外资银行个人理财产品 二是不保本的双货币存款。 这种产品可以使个人客户获得定期存款利息和期权费收益，但因属卖出货币选择权，要承担货币汇率变动的风险。 汇丰银行—— “双利存款”； 花旗银行—— “优利账户”， 渣打银行—— “基本型汇率投资账户”。 具有代表性的境内外资银行的个人理财产品 1、荷兰银行的个人理财产品 （1） 国际商品指数挂钩结构性存款理财产品。该产品与国际商品投资 “教父” 詹姆士· 罗杰斯于 1998年7月31日首创的罗氏国际商品指数 （RICI） 挂钩。该指数为一项包含了35种商品的多元化指数，其中包括农产品 （小麦、玉米、棉）、能源产品 （原油、天然气） 与金属 （铜、铝、金、银） 等，追踪在全球经济中占重要地位的商品的表现，并跟随其价格而升降。该产品不仅保本，而且过去7年的投资模拟结果显示，该结构性存款每年的回报率最高可达到14% 。投资者最低投资金额为 25000美元。 （2） 香港恒生指数连动结构性存款。投资期1年，收益与香港恒生指数的表现相连接，预期到期回报最高可达 11.99% ，也是到期保本型。投资者最低投资金额亦为25 000美元。 （3） 石油—黄金挂钩保本型结构性存款。这一产品挂钩国际市场的石油和黄金价格指数。在投资期限内，石油和黄金价格涨幅越高，投资者获取的收益也就越大。石油和黄金是国际市场目前最热门的投资产品。国际市场的原油价格持续上涨，而黄金则是最可靠的保值品。此理财产品的设计正是借用了国际上的热门投资概念。 2、东亚银行的个人理财产品 东亚银行于2005年8月15日推出了亚洲外币挂钩保本投资产品。在国内首创100%与亚洲货币升值幅度挂钩， 主要特点：一是期限短，仅为1年；二是风险小，100%保本；三是保证1%的最低收益；四是潜在收益高达9%，且实现的可能性较大。 收益与日元、韩元、新加坡元一年后对美元升值幅度相联系。 若一年后三种亚洲货币升值5% ，投资者可获 9% 的投资收益；若升值3%，可获6.25%的投资收益；若升值1% ，可获4.5% 的投资收益。 在2005年7月21 日人民币改变汇率决定机制后亚洲货币平均升值近2% ，亚洲国家不断走强的经济指标及国际市场上对亚洲货币升值的强烈预期增强了该产品高收益的可能性。该保本理财产品具有较强的时效性。 3、渣打银行的个人理财产品 渣打银行推出的个人理财产品主要是指数挂钩型投资产品。该产品与“道琼斯工业指数” 挂钩，理财期限为3年，被称为国内市场上首支与海外股票指数相连结的外汇理财产品。 除提供本金和1%的最低收益保障 只要挂钩股指在投资年度任一时点的波动幅度达到预设标准（无论上涨抑或下跌），投资者就能得到全年高达6%或8%的高额预期年收益率（视波幅大小而定），三年累计预期收益回报最高可达 24% 。 通常投资股票、基金或房产等产品，只有产品价格上涨才能赢利。而指数挂钩投资产品设定上下波动幅度，无论道琼斯工业指数是上涨还是下跌，只要有波动，投资者就有机会获利。这也是此产品的优点所在。 三、储蓄策划程序和管理 （一） 储蓄策划程序 1、确定储蓄额度 2、选择储蓄网点 3、选择储蓄理财方式 4、选择储蓄存期 （二） 储蓄策划管理 1.建立储蓄计划档案 2.定期对储蓄计划进行评估与调整 储蓄技巧：滚动储蓄 每月发工资以后，根据自身情况把一部分钱整存整取一年期，或者将每月的余钱不管数量多少都存一年定期，一年就有 12张单子，一年以后每个月都有一张单子到期，可供提取使用。 储蓄技巧：滚动储蓄 假设一年后的某个月不需要这一笔开支，就可以将它与其他资金转存成一笔金额更大的定期存款。这样，我们既可以应付那些临时需要的大额开支，又不会因为存了活期存款而减少自己的利息收入。 储蓄技巧：滚动储蓄 比如说每月节余2 000元，如果放在工资卡里按活期利息 0.72% 计算，一年后有 24 137.86元 （税后），而按照上述方法存款，一年期整存整取利息率是 2.25% ，就有 24 432元 （税后），利息多出 294.14元。 课后思考题： 针对当前商业银行不断推出新的理财产品，不管这些产品是与何种指数挂钩，也不管是用何种耀眼、醒目的财富管理字眼，很多人还是认为：银行的理财产品与传统的存款方式并没有多大的不同。你认同这一观点吗？你还有哪些更多的想法？ 第二章 个人储蓄策划 储蓄策划意义 对现金管理而言，储蓄策划不仅耍满足开支的需求，更重要的是要建立一套有