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保险学 第二章：保险的基本原则 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 一、什么是最大诚信？ 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 最大诚信原则的基本含义是： 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 为什么需要最大诚信？ 要求保险人遵守最大诚信的理由 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。 要求投保人或被保人遵守最大诚信的理由 保险人核保依赖于投保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。 二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。 （一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国《保险法》第17条的规定就属此种。 无限告知：又称客观告知，如法律或保险人对告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保险人应将所有保险标的的危险状况及相关重要事实如实全部告知给保险人。 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 二、最大诚信原则的主要内容 （二）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去 明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则 关于默示保证 默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化 默示保证与明示保证具有同等的法律效力 默示保证在海上保险中运用较多 海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证；不改变航道的保证；航行合法的保证 保证与告知的区别 告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。 2.投保方违反告知的法律后果 投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任 投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费 投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对