保险学保险基本原则.ppt

第六章 保险的基本原则 主要内容 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益与保险利益原则 二、保险利益原则的意义 三、保险利益的种类 四、保险利益的存在、转移和消灭 一、保险利益与保险利益原则 1、保险利益的性质 保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 人身保险中，投保人对被保险人应具有保险利益。 财产保险中，被保险人对保险标的应具有保险利益。 保险利益是保险合同的客体 2、保险利益成立的条件 保险利益应为合法的利益 保险利益应为经济上的利益 保险利益应为确定的利益 现有利益 期待利益 保险利益应为具有利害关系的利益 现有利益和期待利益 人身保险的保险利益必须是现有利益。 财产保险的保险利益在投保时可以是现有利益，也可以是期待利益，但在损失发生时，期待利益必须已成为现实利益才属索赔范围。 3、保险利益原则 在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险在投保时投保人对被保险人应具有保险利益。 财产保险在保险事故发生时被保险人对保险标的应具有保险利益。 二、保险利益原则的意义 防止将保险变为赌博 防止道德风险的发生 限定保险赔偿的额度 三、保险利益的种类 1、财产保险的保险利益 财产所有人、经营管理人的保险利益 债权人的保险利益 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益 经营者对合法的预期利益有保险利益 2、责任保险的保险利益 各种公共场所的负责人对其顾客、观众具有保险利益 制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益。 雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益 各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益。 3、信用与保证保险的保险利益 权利人对义务人的信用具有保险利益 义务人对自己的信用具有保险利益 4、人身保险的保险利益 本人的保险利益 家庭成员之间的保险利益 由劳动关系产生的保险利益 债务关系、合作经济关系产生的保险利益 我国《保险法》第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：　　（一）本人；　　（二）配偶、子女、父母；　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 我国《保险法》 第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 四、保险利益的存在、转移和消灭 1、保险利益的存在 在财产保险中，损失发生时保险利益必须存在。 人身保险的保险利益强调在保险合同订立时必须具有，而当保险事故发生进行索赔时是否具有保险利益则不要求。 2、保险利益的转移 指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。 在财产保险中，由于财产的继承、转让、企业破产清算等，保险利益都会发生转移。 3、保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的灭失，保险利益即消灭，保险合同失效。 在保险事故发生时被保险人已丧失保险利益，保险合同失效。 在人身保险中，如果投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各种利害关系，原则上保险利益也就随之消失。 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的内容 三、违反最大诚信原则的后果 一、最大诚信原则的含义 概念：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的条件与承诺。 重要事实：影响保险人判断风险大小，决定保险费率及决定是否承保的各种情况。 最大诚信原则产生的原因 信息不对称 投保人对风险比较清楚 保险人难以了解 保险合同属于格式条款，投保人和被保险人难以理解和掌握 二、最大诚信原则的内容 1、告知 2、保证 3、弃权和禁止反言 1、告知的内容 投保和订立保险合同时 投保方应将保险标的的风险情况，上述当事人是否具有保险利益及其自身的一些事实情况主动如实地向保险人申报 保险人应就保险合同的条款内容、费率以及其他可能影响投保人作出投保选择的情况作如实告知。 第三十二条　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。　　投保人申报的被保险人年龄不真实，