保险学概论第四章保险基本原则.pptVIP

第四章 保险的基本原则 保险在长期的发展中，逐渐形成了一些特殊的原则。这些原则贯穿于整个保险实践中，并通过法律予以规定。 保险的基本原则有：最大诚信原则，可保利益原则，近因原则，补偿原则，以及由补偿原则派生出来的权益转让原则和分摊原则。 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 诚信原则是世界各国调整民事法律关系的基本准则，它渊源于古罗马裁判官所采用的一项司法原则，即在处理民事案件时考虑当事人的主观状态和社会所要求的公平正义。 所谓诚实，就是指合同一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗； 所谓信用，就是指任何一方当事人都应当善意地、全面地履行自己的义务。 诚实信用，是指任何一方当事人对他方不得隐瞒、欺诈，而应当善意地、全面地履行自己的义务。 诚信原则是所有民事活动都应当遵循的原则 。 保险作为一种特殊的民事活动，在适用诚信原则时，其对诚信程度的要求远远大于其它民事活动。保险中的诚信原则有最大诚信原则之称。 补充：最大诚信原则的推行最早始于海上保险。这一原则，在英国《1906年海上保险法》中最先被确认，该法第17条规定：“海上保险合同以最大诚信为立约的基础，如果一方不信守诚信原则，另一方可以宣告合同无效”。此后，其他国家也相继采用。 二、最大诚信原则对投保人的要求 最大诚信原则对于投保人和被保险人方的要求主要有两项，即告知义务和保证义务。 （一）告知 1、含义。所谓告知，是指陈述或说明。所谓告知义务，是指保险合同当事人在订立合同时，依法应当将与订立合同有关的重要事实如实向对方陈述或说明的义务。 2、告知的内容 告知义务对投保人的要求中，重要事实是指任何可影响保险人判断投保标的危险大小、决定是否承保、费率高低以及合同条件的各种情况。 3、告知的立法形式 （1）无限告知立法形式。 （2）询问告知立法形式。 法国、比利时以及英美法系国家的保险立法均采用无限告知的形式。但大多数国家采用询问告知立法形式，对于投保人较有利 。 4、违反告知义务的法律后果 投保人告知义务的违反通常有两种情况：①告知不实。即告知不确实或错误；②隐瞒，即应告知而不告知。 通常来讲这两种情况的法律后果相同，保险人均可据为解除合同的理由。 在实践中，投保人主观状态不同会导致处理上的不同。 （1）投保人故意违反告知义务——欺诈，保险人均有权解除合同。 投保人在投保时故意违反告知义务往往会损害保险人利益（案例1），但并不必然损害保险人利益（案例2）；保险事故的发生可能与投保人故意违反告知义务有关（案例3），也可能无关（案例4）。 案例1：将一座仓库投保时，故意将储存易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库，损害了保险人的利益，使保险人少收了保险费。 案例2：投保人在投保时，在投保单中故意将企业所有的车辆填报为出租车辆，使保险人多收了保险费，并不损害保险人的利益。 案例3：将一座仓库投保时，故意将储存易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库，后仓库爆炸。 案例4：将一座仓库投保时，故意将储存易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库，仓库被洪水淹没。 （2）投保人因过失违反告知义务。 只要不损害保险人的利益，不影响保险人决定是否承保或提高保险费率，保险人不能解除合同（案例5、案例6）； 已足以影响保险人决定知否承保或提高费率，那么保险人有权解除合同。 在合同解除前，如果已经发生保险事故，而投保人因过失违反告知义务对事故的发生有严重影响，保险人不负赔付责任（案例7）；如果对事故的发生没有影响或没有严重影响，保险人应负赔付责任（案例8）。 案例5：投保人因过失将企业所有车辆填为出租车辆。 案例6：投保人因过失将黑颜色的车填报为蓝颜色。 案例7：投保人因过失将一座存放易燃物品的仓库误报为存放钢材，保险人得知这一情况后有权解除合同。如果在解除合同前，该仓库发生了爆炸事故，保险人不负赔偿责任； 案例8：投保人因过失将一座存放易燃物品的仓库误报为存放钢材，如果在合同解除前，该仓库因被洪水淹没造成损失，保险人仍应予以赔偿。 案例9：某人在煤矿井下工作，在投保人身意外伤害险时由于过失误报为在煤矿地面工作。 如果在解除合同前被保险人在井下工作时因矿井倒塌造成残疾？ 如果在合同解除前被保险人在地面因交通事故造成残疾？ 补充：违反告知义务的例外——人寿保险中的不可争条款（不可抗辩条款）。 （二）保证 1、含义。保证是投保人或被保险人对保险人的特定担保事项。如担保某种事项的真实性，或担保某种行为的作为或不作为。 2、分类 （1）明示保证 以条款形式在合同中载明的保证。 A.确认保证（认定保证）。 B.承诺保证（约定保证）。 （2）默示保证 3、违反保证义务的法律后果 不论是明示保证还是默示保证，其法律效力是完全相同的，任何违反保证的行