保险学第七讲保险的基本原则(下)MicrosoftPowerPoint演示文稿.pptVIP

本章学习目标 了解近因原则和损害补偿原则的含义及主要内容； 能够运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的相关问题。 限额责任方式：以假设没有重复保险情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。其计算公式为： 各保险人承担的赔偿金额＝损失金额×赔偿比例 赔偿比例＝该保险人的赔偿限额／所有保险人的赔偿限额的总和 如上例，若其他条相同，但保险赔偿按限额责任分摊，则三家保险公司的赔偿金额各自为17.7万元、26.7万元、35.6万元. 更换：当保险标的物的零部件因保险事故所致无法修复时，保险人通常采用替代、更换的方法进行赔偿。如对玻璃的保险。 重置：被保险人可以要求在他的保险单中加上重置条款。这种方法适用于财产保险，尤其适合于由保险人负责修复或重建被火烧毁的房屋等情况。由于这种方法在实际操作中有不少困难，保险人必须在很大程度上将财产和房屋恢复到损失前的同样状况，如果重置的财产和房屋在主要方面与原物有所不同，保险人就要承担不完全履行合同的责任，而且运用这种方式在计算支付给被保险人的赔款时将不减去由于自燃损耗和贬值而产生的差额，因此，目前很少有保险人愿意采用。 3、损失补偿金额的计算方式 比例责任赔偿方式 第一损失赔偿方式 限额责任赔偿方式 免责限额赔偿方式 　　损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用。主要有以下几种： （1）比例责任赔偿方式 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额＝损失金额×（保险金额／损失当时保险财产的实际价值）采用比例计算方式，保障程度越高，赔偿金额就越接近损失金额。如果保障程度是百分之一百，赔偿金额就等于损失金额。所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。 （2）第一损失赔偿方式 即在保险金额限度内的损失，被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿金额等于损失金额，但不得超过保险金额。该赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分视为未投保，因而保险人不承担损失赔偿责任。由于保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任，故称为第一损失赔偿方式。 （3）限额责任赔偿方式 指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失部分保险人不负赔偿责任。这种赔偿方式适用于农作物收获保险，保险人与被保险人签订保险合同确定保险人的保障限额——标准收获量，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到标准收获量，即使发生保险事故，保险人也不负赔偿责任。 如：有1000亩小麦，约定限额标准为200000公斤，因遭受自然灾害，实际收获只有150000公斤，保险人应向被保险人赔偿50000公斤的损失。 如：承保热水瓶运输险，在保险单上注明绝对免责限度5﹪，承保1000个热水瓶，货运到目的地时，破损550个，保险公司只负责赔付损失50个。 如：承保热水瓶运输险，在保险单上注明相对免责限度5﹪，承保1000个热水瓶，货运到目的地时，破损550个，保险公司只负责赔付损失550个。 （4）免责限额赔偿方式 指损失在限度内保险人不负赔偿责任，这种限度是保险人享受的免责权。免责限度又分为相对免责限度和绝对免责限度。相对免责限度，指财产受损程度超过免责限度时，按全部损失赔偿；绝对免责限度，指财产损失程度超过免赔限度时，只对超过部分免赔偿责任。 4、损失补偿原则的适用范围 人身保险 定值保险 重置价值保险 施救费用的赔偿 　　损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则，但在保险实务中有一些例外的情况： 定值保险：由于定值保险合同在保险双方当事人订立合同时，就约定了保险标的的价值，并以此确定保险金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔偿。在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，因此，定值保险是损失补偿原则的例外。 人身保险：由于人身保险的保险标的是人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。所以人身保险合同通常不是补偿性合同，而是定额给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险合同。 重置价值保险：所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。一般财产保险是按保险标的的实际价值投保，发生损失时，按实际损失赔付，使受损的财产恢复到原来的状态，由此恢复被保险人失去的经济利益。但是，由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产（如建筑物或机器设备）即使按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。为