个人贷款管理办法讲解.pptVIP

个人贷款管理暂行办法 ＆ 贷款通则 一、贷款 Loans （一）“三性原则” Principles （二）利率 Interest Rate （三）利息计算常识 1、积数计息法：按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。 利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。 2、逐笔计息法 利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息， ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率 每月为当月公历实际天数，计息公式为： ③利息=本金×实际天数×日利率 3、复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。 4、罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。 5、贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。 （四）申请贷款需具备的条件 1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录； 4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； 6、银行规定的其他条件。 （五）还款方式 （1）等额本息还款：即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。 （2）等额本金还款：即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期（月）归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少； （3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下（含一年）贷款适用〕，贷款按日计息，利息按月归还； （4）提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限。 （5）提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额，偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续。 二、个人贷款 Personal Loans （一）担保方式 抵押：借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 质押：指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以其占有的财产优先受偿。 抵押与质押的区别： 1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主； 2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以； 3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力； 4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。 保证：借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 （二）借贷平台 委托贷款： 个人委托贷款是指由委托人提供资金，受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放的贷款。银行开办个人委托贷款业务，只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。如：汇丰银行，渣打银行 贷款公司： 个人贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 P2P网络平台：1%—3%的中介费 是借贷与网络借贷相结合的金融服务网站，是个人与个人间的小额借贷交易，借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。 小王是银行的信贷工作者，客户张先生是经营保健品的个体工商户，房产四年前在小王银行行办理住房按揭贷款，目前房产仍处在抵押中，由于急需一笔资金周转，现在来到银行要求办理住房加按揭贷款。随后小王评估了他的房子，扣除剩余住房贷款余额，可以申请到一笔近50万元的加按揭贷款。但在与张先生交流到他的贷款偿还能力的时候，张先生说他可以开出银行需要的收入证明。原因是：公司是他自己开的，收入证明爱怎么开就怎么开。经过一番交谈了解到张先生目前只有正在抵押的房产、没有其他任何银行存款。加之公司刚开业不久，也拿不出税务证明 。小王：“银行要的不是一