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论我国个人住房消费信贷保障体系的完善 摘 要 住房消费信贷首先是一种消费信贷，指的是金融机构提供给消费 者用于购买、建造、改造和维修住房的贷款，是住房消费过程中发生 的借贷行为。住房消费信贷在所有的消费信贷品种中所占比例最大。 随着我国社会主义市场经济体制改革的推进，城市家庭对住房的 需求开始爆发出来，住房需求的扩张将是今后几年乃至几十年经济增 长的～个主要动力。而住房消费又是所有消费品中最基本也是最昂贵 的，大部分家庭很难通过积蓄直接购买到与自己收入水平相称的住房， 只有借助于个人住房消费信贷来实现自己的“住房梦”。另外，房地产 业是产业链条较长的产业，可以带动许多产业的发展，诸如住宅建筑、 装潢、建材、家电、电讯、家具、钢铁等部门，同时又具有高投入、 高消费等特点，这就意味着它的启动离不开以银行为代表的金融业支 持。然而商业银行个人住房消费信贷启动以来，相应的问题也就接踵 而来，如按揭户的信用问题、住房消费信贷的保险问题、利率波动产 生的风险问题、商业银行的经营管理风险问题、法制不健全问题等等。 所有这一切，都意味着个人住房消费信贷要良性运行，必须有相关的 制度和市场相配套。所以，研究商业银行个人住房消费信贷的保障体系 问题，具有非常重要的理论和现实意义。 本文具体分析了我国住房消费信贷发展过程中存在的上述问题及 原因，认为要解决这些问题，我们一方面要借鉴西方发达国家的成功 经验，学习他们所采取的各种方法；另一方面要根据中国的国情建立 起能保证个人住房消费信贷顺利运行的保障体系。因为上述对个人住 房消费信贷出现的一系列问题的阐述，归结起来就是缺乏个人住房消 费信贷顺利运行的保障体系，这一保障体系就是个人住房消费信贷的 运行环境和运行条件，没有相应的环境和条件，个人住房消费信贷在 实施过程中自然要出问题。我们在解决问题的过程中不能头痛医头， 脚痛医脚，必须解决其根本性问题。要解决根本性问题，就要解决个 人住房消费信贷的保障体系的建立问题。为此，本文在最后提出完善 我国住房消费信贷保障体系的措施与建议，包括加快建立和健全我国 个人资信评估体系、加快建立和健全住房消费信贷二级市场、加快住 房抵押贷款证券化步伐、建立和健全个人住房贷款担保体系、制定和 完善配套的法律法规。 总之，近年来，我国商业银行个人住房消费信贷发展迅速，这是有 目共睹的，以上所存在的问题是我国商业银行个人住房消费信贷在发 展过程中所出现的问题，有待于我们借鉴国外成功经验的基础上，结 合本国的经济发展实际，通过建立个人住房消费信贷体系的过程中去 解决。 关键词：个人住房消费信贷，个人信用体系，住房抵押贷款证券化 Ⅱ oNTHEPERFECTIoNoFoUR APRIMARYRESEARCH CoNSUMPTIoNCREDIT INDIVIDUALHoUSING SYSTEM GUARANTEE ABSTRACT Consumerhouse firstisakindof crediting consumptioncrediting，what to thatfinancial offerstoconsumers organization in consumelhouse and theirhouses，abehaviorthe repair creditingprocess， anditaccountsthe inallkindsofconsumercredit． for biggest