论对保险代理人监督与管理.pdfVIP

内容摘要 一、论文的主要内容及观点 保险业随着经济的发展而发展，保险代理人随着保险业的发展 而诞生。保险代理人在保险业的发展中体现出重要作用:据保监会 统计，截‘至2004年2月29日，己经有532家保险代理机构获准开 业，保险从业人员已经超过120万人。①2003年全年的保费收入超过 3880亿元，其中保险代理人招揽的保费约占总保费的70%，人身保 险通过保险代理人招揽的业务超过80%。保险市场在开放，保险代理 人队伍在扩大，开放的市场需要规范的秩序。因此，对保险代理人 的监督与管理不仅是保险业健康发展的需要，也是我国加入世界贸 易组织后保险市场与国际接轨的必然要求。 本文对保险代理人监督与管理的论述，以公共利益理论和公共选 择理论为理论基础.公共利益理论认为在不完全市场的状态下，需 要 “看得见的手”对市场主体的行为进行指引。公共选择理论强调 监管的目的是维护市场上强有力团体的利益，以 “捕获论”为主， 其隐含着两层意思，一是有利于被监管者，二是监管双方的能力在 监管过程中都得到了提高。保险代理市场是一个不完全的市场，依 据上述观点，对保险代理市场的监管不仅有利于规范保险代理人的 市场行为，而且有利于监管双方在博弈过程中提高自身的能力。 本文分别介绍了美国、日本、新加坡和香港对保险代理人的监管 模式，并提出可借鉴之处。他们对保险代理人监管的共同点在于:1, 保险代理人的监管模式都是在适应本土具体情况的基础上建立和发 展起来的。2、政府对保险代理人的管理都是以完备的法律为基础。 3、较好地发挥了政府、保险公司及行业协会对保险代理人的监管职 能。4、教育培训和考试制度有效提升了保险代理人的综合素质，规 中国保险报，2004年2月。 范了保险代理人的市场行为。5、充分发挥保险行业外的组织 (如资 信评级机构、注册会计师事务所)对保险代理机构的评级作用。这 些都是值得借鉴的方面。但任何事物对异己的东西都具有 “排异性”， 其他国家和地区的成功经验不一定都适合我国的具体情况。因此， 应在充分考虑我国保险代理人现状及发展趋势的前提下，结合分析 目前监管中的问题，对国外及地区的成功经验进行借鉴和吸收。 本文论述了我国保险代理人的现状、发展趋势及其监管的现状一 从保险代理人的现状看，保险代理人已经成为促进我国保险业发展 不可缺少的力量。但受各种因素的影响，我国保险代理人呈现出多 样性、复杂性等特点，存在着不规范性和不平衡性等缺点。从其发 展趋势看，随着保险市场的不断扩张和外国保险代理机构的涌入， 为应对激烈的市场竟争，由于专业保险代理机构有利于拓宽保险公 司的销售渠道并控制其成本，有利于保险公司走专业化道路而成为 未来保险代理人发展的主要方向。同时，个人代理人由于适合于投 保主体较分散的保险产品，而此类产品有较好的发展前景，因而， 个人保险代理人在未来也有一定的发展空间。从目前的监管现状看， 我国成立了专门韵保险监管部门，并制定了相应的监管章程，但在 实施过程中还存在一些I待解决的问题，主要是:1、监管人员数量 少 、素质偏低，监管机构的覆盖面窄。保险同业协会缺乏统一的指 导 ，不具有权威性。保险公司对保险代理人的管理比较混乱，缺乏 有力措施。2、有关保险代理人的法律不完全、不符合实际。弄清我 国保险代理人的现状、发展趋势以及对其监管的状况，分析现有对 保险代理人监管的不足，以便提出对保险代理人的监管重点和监管 框架。 本文重点指出国家对保险代理人的监管。遵循保护保险代理当 事人的合法利益、适度监管、优化保险代理市场机制以及促进保险 业发展的原则，对保监会、保险公司、保险同业协会三大监管主体 的监管职能进行明确分工。就国家而言，首先应从以下几个方面加 强法制建设:1、建立严格的执业保证金制度或职业责任保险制度。 2、制定严格的保险代理行为准则。3、建立严格的资格认定制度和 等级考核制度。弘 建立保险代理人的持续培训制度。5、建立独立 帐户管理制度及常规审计制度。其次，应加大对保险代理机构的审 核力度和对保险代理人培训的检查力度，从资本金、高级管理人员 和从业人员条件要求以及 “保险代理机构治理指引”的制定方面入 手，加强对保险代理机构的现场与非现场监管。对违规操作的保险 代理人制定严格的惩罚机制。再次，通过培训和引进相结合的方式 提高监管者的素质，从而加强对保险代理人的监管。 本文着重强调保险公司及保险同业协会对保险代理人的管理作