第五章公司客户贷款资料.pptVIP

第五章 公司客户贷款 本章讲述的主要内容： 第一节 公司客户的贷款种类 第二节 贷款申请与洽谈 第三节 贷款发放流程 第四节 公司客户的信用分析 第五节 客户信用等级评定 第六节 贷款定价 第一节 公司客户贷款的种类 一、短期贷款 1、流动资金贷款 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。其按期限划分主要有三种： ●临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 ●短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 ●中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。 流动资金贷款按贷款的偿还方式可分为： 1. 流动资金循环贷款： 贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。 2. 流动资金整贷零偿贷款： 客户可一次提款，分期偿还的流动资金贷款。 3. 法人账户透支： 根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。 2．临时贷款。临时贷款是银行为解决工商企业由于短期性、季节性、临时性因素所引起的超过周转性贷款额度的正常、合理的资金需要而发放的贷款。银行发放临时贷款，具有临时垫付调剂性质。 临时贷款的发放与收回是采取逐笔申请、逐笔核贷、逐笔收回的做法。企业需要临时贷款，必须至少提前3－5日向银行提出申请，以便银行调度、筹措资金。 3．通知贷款。 目的在于解决借款人临时调拨头寸之需，它可以简化借款手续，提高效率，方便客户。此种放款只适用在贷款银行开户、在信贷关系中资信良好、生产经营状况正常的企业。借款人可在批准期限及金额内多次反复使用。每次用款时必须由借款人的授权代表在用款前电话或口头通知银行，经银行同意后，企业填制支款凭证送达银行。 通知放款合同项下的每笔用款期限很短，一般不超过半个月，到期必须归还，不得延长，也不能周转使用。凡能使用这种贷款的企业，一般可免除提供担保。 4．活存透支贷款 借款人在生产经营过程中临时性资金需求时有发生，有些款项突然需要对外支付，向银行提出申请开立活存透支账户，在紧急情况下随时可使用资金。办理透支贷款业务一般有如下几个条件： （1）信誉较好的企业（基本是商业企业）； （2）当天（或数天）之内有稳定的现金回笼； （3）平时有较稳定的存款记录； （4）遵守银行的有关规定； （5）按时偿还透支后的利息。 借款人在开户行活期存款账户内与银行商定一个透支额 。期限一般不超过12个月。利率高。 5．票据贴现贷款 票据贴现贷款业务是银行买入 未到付款日期的票据，借以获得一定的利息收益，向客户融通资金的一种业务 * 票据贴现贷款额度确定 票据贴现贷款额 = 票面金额 - 贴现利息额 贴现利息额 = 票面金额? 贴现天数 ? 月贴现率 / 30 例：某企业持有一张银行承兑汇票，面额25万元，票据的到期日是5月25日，该企业因需要资金于3月27日向银行提出贴现，此时贴现率是4.45?。银行经审核同意办理，问该企业可获得多少资金？银行可收取多少利息？ 银行获取利息 = 250,000 ? 59 ? 4.45? / 360 = 1823.1元 企业获得资金 = 250,000 - 1823.1 = 248176.9 元 6、其他短期贷款 （1）存货贷款。存货贷款是企业以所持有的存货或商品的一部分或全部作为担保品的短期贷款。这是批发和零售商业企业在资金融通上传统使用的贷款方式。此外，制造企业在筹措营运资金时，也多向银行申请这种贷款。 （2）客账贷款。 又称应收账款贷款，是银行发放的以应收账款作为担保的短期企业贷款。这类贷款均为一种持续性的信贷协定，即当旧的应收账款收回时，新的应收账款又提供给银行作为担保，贷款额度的高低都随着借款企业的应收账款余额而变动。 ●在分析应收账款质量时，一般应注意以下各点： ①借款企业的销售客户类型、信用等级、财务状况 ； ②应收账款的平均结欠时间； ③退货、拒付和折让的数额； ④卖给信用等级高的企业与卖给信用等级较差的企业的销售金额比较； （3）客账让售。 与客账贷款恰