网络支付与结算(第三章)教案.ppt

网络支付与结算 电子商务 王松 第三章 支付与清算体系 重点 网络支付的定义和构成 电子支付的支撑平台 电子支付的流程和运作模式 我国电子支付的发展 支付体系 一、什么是支付体系？ 是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施的有机整体。 支付体系 二、支付体系的构成 1、支付服务组织：中央银行、商业银行和支付清算组织。 2、支付工具：现金和非现金方式 3、支付系统：支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成最终转移的通道。 4、支付结算的监督和监管 5、支付体系的法律和法规制度 什么是支付清算组织 是提供信息转换和交换以及数据清分和汇总的非银行金融机构或非金融机构。 我国目前的支付清算包括央行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道，基本上是人民银行直接经营、四大国有银行垄断的模式。 第一条渠道：央行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统； 第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大约三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的； 第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转。 支付工具 是资金转移的载体。 分类： 根据应用特点 借记类支付工具：支票等 贷记类支付工具：纸张贷记等 其他支付工具：借记卡、贷记卡等。 种类很多，但只有4种支付工具在11个发达国家占主导。 支票 纸张贷记工具 无纸贷记工具 直接借记工具 主要支付工具 现金 票据 汇票 本票 支票 汇兑 托收承付 委托收款 银行卡 什么是支付系统 支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金终转移的通道。是提供支付服务的中介机构。 分类：按处理业务的不同特点分为： 大额支付系统 银行间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间贷记转账系统。安全要求高，必须采用中央银行货币结算。 零售支付系统 以公众消费为主的、金额相对较小的支付。 证券结算系统 付款交割的方式 主要包括接口模式和集合模式两种 支付系统概述 2、支付系统的组成 支付服务系统 银行与客户之间的支付与结算系统，是支付系统的基础，是金融信息系统的数据源点。 支付清算系统 跨行业务与资金清算的系统。 支付结算系统 支付信息管理系统 提供信息服务的内部系统 支付系统概述 我国的支付过程分为两个层次： 1）商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算 2）中央银行为商业银行提供支付资金清算服务所产生的支付与结算活动。 3）商业银行的每一级机构都在同一级人民银行的分行开设账户。 支付系统概述 每家商业银行的主要分支在相应的人民银行分/支行开设三个账户： 1）储备金账户：法定储备金是吸收存款的13％左右，不允许用于资金清算。 2）备付金账户：用于支付的清算和结算、商业银行的缴存款。 3）贷款户：登记由其总行分配的人民银行给该分支结构的贷款。 支付系统概述 我国相关的支付系统 同城清算所 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 银行卡授权系统 证券簿记系统 邮政支付系统 国际支付系统 我国支付系统现状 从概念上,中国目前的支付系统可以划分为以下5个相对独立的分系统,他们是: 同城清算所（LCH）：处理行内和跨行支付交易； 三级联行系统:处理异地支付交易； 电子联行（EIS）：处理异地跨行支付的清算与结算； 支付卡授信系统； 邮政支付系统。 对每一个分系统都可以按照支付工具的种类和支付工具的清算和结算方法进行描述。 虽然不同的支付工具其处理方式不尽相同,但支付清算系统的一个最根本的部分是所有异地跨行支付都首先经过同城清算所在商业银行之间进行跨行清算和结算,然后再进行所谓各商业银行系统内处理异地支付清算的联行（手工三级联行或电子资金汇总）系统。 人们通俗地称这种异地支付的清算方式为“先横（跨行）后直（行内）”。 同城清算所（LCHS） 本地或同城支付是通过约2500个同城清算所进行处理的。所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算所进行交换和结算的。另外,异地跨行支付在送交商业银行内联行系统处理之前,首先经同城清算所进行跨行交换和结算。 人民银行拥有和运行同城清算所,对参与票据交换的成员进行监督和提供结算服务。在支付业务量大的地方,一天进行两次交换,一般每天上午交换一次。余额结算采取净额方式,资金次日抵用。 在目前,绝大多数同城清算仍然是实物票据交换。部分同城交换开始采用磁介质交换信息,个别大城市同城交换开始采用票据清分机或用网络交换支付信息。同城清算的自动化水平正在迅速提高。 三级联行系统和电子汇兑系统 各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内三级联行系统进行清算的。从许多方面看,这些系统内的联行清算非常类似于发达国家的跨