5第五章贷款业务解析.pptVIP

第五章 贷款业务 贷款业务 第一节：贷款种类和政策 第二节：贷款定价 第三节：几种贷款业务的要点 第四节：贷款信用风险管理 第五节：贷款管理制度 案 例：信用评估 第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 一、贷款种类 按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款的用途分类 按照贷款对象的部门划分 按照贷款的具体用途来划分 一、贷款种类 活期贷款，也称通知贷款，是贷款银行在发放贷款时不确定偿还期限，并可以根据自己资金调配的情况随时通知客户收回贷款的一种贷款方式。 商业银行的贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。活期贷款也称通知贷款，是指没有确立贷款期，银行可随时通知收回或借款人可以随时偿还的贷款。 相对于银行来讲活期贷款流动性好，银行可视银根松紧随意发放或收回，是银行营运资金的良好途径之一。 一、贷款种类 定期贷款是贷款给公司的，通常是对他们的长期投资或者固定资产进行融资，例如：工厂；机器设备；房屋等，期限一般超过一年。 提款和还款方式 本金可以根据借款人的需要和贷款合同中的条款提款。 本金和利息是以事先约定的方式进行分期偿还的，可以是按月的，按季的，半年的，或者是一年的，因为这不是可循环的贷款，所以当贷款的本金用完之后，不允许再提取贷款。在某些情况下，客户会要求一定的宽限期，在宽限期内，借款人只须支付利息，如果定期贷款的额度比较大，我们会和其他银行合作，组织银团贷款。 定期贷款具有弹性大、速度快和筹资成本低等优点。这是因为定期贷款是由借贷双方直接协商，可以根据贷款人的特定需要灵活安排，较富弹性；无需经过相关政府部门审批，加快融资速度；无需做广泛的宣传和广告工作，所需的正式文件也相对较少，大大降低了筹资费用。 定期贷款包括固定利率贷款和浮动利率贷款两类。 商业银行是定期贷款的主要贷款人，银行贷款有两种主要类型：信贷额度和贷款承诺。 一、贷款种类 透支，银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式。广义的透支概念还包括财政透支，即财政部门在财政存款支用完毕以后，在规定限额内继续签发支票，其款项由银行垫支。存款户对透支放款应支付利息，并有随时偿还的义务。透支有3种情况： ①透支时提供抵押品的，称抵押透支； ②不提供抵押品的，称信用透支； ③银行同业间相互融通资金的透支，称同业透支。 一、贷款种类 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。 这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。 由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。 一、贷款种类 担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 1、保证贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。 2、抵押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 3、质押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 一、贷款种类 票据贴现 是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。 一、贷款种类 按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还 按贷款的质量(或风险程度)分类 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 一、贷款种类 正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 可疑贷款 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失