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第一章 风险与风险管理 A. 与风险有关的基本概念 风险 定义 简单地说，风险是未来损失的不确定性，换句话说，不能预测未来损失的发生与否或者损失的大小。但是在理论上，它表示一种有损失可能性的现实状态。保险从业人员用它来表示承保的财产或者保险事故。 风险的种类 有两种基本类型的风险：纯粹风险和投机风险。纯粹风险的结果只有两种：损失或没有损失。投机风险还有第三种可能的结果：获利。 区分纯粹风险和投机风险的重要性 区别这两种类型的风险是很重要的,因为通常只有纯粹风险是可保风险。保险不保障那些投机行为引起的风险。 处理风险的方式 处理风险有五种方式：（1）风险规避；（2）风险自留，无论自愿还是非自愿；（3）风险转移：从一个主体转移给另一个更愿意承担风险的主体；（4）用各种方式分散风险。例如，大量的投资者汇集他们的资本于一个公司之中,这样每个投资者只需承担一部分企业可能破产的风险；（5）通过损失预防和损失控制措施减少损失。 损失 定义 在保险中，损失指由于意外事故导致的未预料到的经济价值的减少或丧失。 损失的分类 有四种主要类型的损失：财产损失,收入损失,法律请求权造成的损失和意外支出造成的损失。 财产损失：包括修理费用和更新费用。 收入损失：这种损失来自于疾病、意外伤害、死亡、收益性财产的损坏。 与法律责任索赔有关的损失:这些索赔是基于过失法。比如，一位家庭主人可能会被行人起诉，因为他被人行道上的玩具绊倒了。 意外支出造成的损失：例如每年有很多家庭都会面临来自医生、医院或者小型私人医院的巨额账单支出。 风险事故 定义 风险事故是指可能引起损失的原因；被保险的事件。 损失的常见原因 保险公司面临的损失赔付原因有：(1)建筑物的修复;(2)在大灾中停业数月宾馆的收入损失;(3)解决诉讼的费用;(4)医疗费用。 以较少的惊人的方式，汽车碰撞也经常造成上述四类损失。 风险因素 定义 风险因素是促使某一特定风险事故发生或者增加其损失可能性的条件。 风险因素的种类 风险因素有三种：物质风险因素、道德风险因素、风纪风险因素。 物质风险因素：是各种风险事故中导致损失机会增加的物质特性，例如，刹车失灵、光滑的地板、干燥的森林。 道德风险因素：指不阻止或不抑制损失发生的不轨企图。有时，被保险人不仅不阻止损失的发生，反而故意引发损失以期获得保险人的赔偿金。 风纪风险因素：被保险人因粗心大意导致损失机会大于一般情况，因而会增加损失机会。 风险事故、风险因素以及风险这三个术语通常情况下可以互换。然而，确切地说，搞清这些术语之间的区别是至关重要的。 风险、风险事故、风险因素的区别 有时，风险、风险事故、风险因素或多或少具有相同的含义。然而，确切地说，从保险专家的观点来看，它们的意义是不一样的。 风险事故是损失的原因。我们所说的火灾、风暴、冰雹或偷窃这些风险事故，其中的每一个都是损失发生的原因。 另一方面，风险因素可能是引发某一特定风险事故产生或增加其损失机会的条件。对于某些事件来说，一种风险事故往往也是风险因素。例如：疾病可以是导致收入损失的风险事故，也是导致过早死亡的风险因素，而过早死亡又是导致收入损失的风险事故。 风险，从理论上讲，表示一种有损失可能性的现实状态。保险从业人员用它来表示承保的财产或者风险所造成的损失。一些保险专家说：风险这一术语被保险从业人员或者表述为承保风险（如火灾是多数财产面临的风险），或者被保障的人或财产(如很多保险公司觉得年轻的司机不是很好的“风险”)，在这种情况下，风险被用于它的一般意义：显示风险损失概率存在的一种状态。 B 风险管理 我们可以将风险管理定义为：对那些会威胁企业资产或收入能力的风险进行识别、分析和经济控制。 定义中已经强调了风险管理的三个方面。风险在被评估前必须先识别，只有估计出它们的影响后，我们才能决定出控制它们的最有效方法。 一旦识别有风险，就要采取措施估计风险对组织的潜在影响。风险估计的实际做法是首先要收集信息，然后分析以往经验，进而根据数据分析掌握一个组织所暴露出来的风险的发生频率和损失严重程度。 我们可以将整个风险控制领域划分为物质上的风险控制和财务上的风险控制。 物质上的风险控制 这里我们关心的是可以采取什么样的物质措施以控制风险。第一步必须是尽可能减轻风险程度。一旦事件发生，就意味着事情发生的可能性以及事情的严重程度。我们可以看到至少有两种方法可以减少风险。 防损 在事件发生前采取措施把风险降到最低是可能的。防损的本质就是预测损失并采取措施以保证风险保持在最低限度。 开车系安全带就是一个很好的个人的例子。虽然损失没有发生，但是损失的后果被事前估计并且采取了系安全带的损失控制措施。 减损 这种风险控制方式则是设想风险已经发生，然后要采取措施